Las condiciones generales en la contratación en Italia
(Por Associazione Consumatori Piemonte )

FRAUDE EN LOS MEDIOS DE PAGO, TARJETAS DE CRÉDITO, E-COMMERCE Y PAGOS CON TELÉFONOS MÓVILES

Introducción

En los últimos 30 años, todos los nuevos medios de comunicación (sobre todo, Internet) han producido nuevas formas de comercio y de pago. Estos medios basados en los ordenadores han establecido problemas de seguridad, relacionados con los nuevos delitos cometidos en Internet.

Tratando con estos delitos, los medios legales tradicionales han probado una no-eficacia. Esta es la razón por la que los abogados italianos establecieron una nueva regulación respecto a los delitos informáticos.

1. El comercio electrónico como aplicación de las nuevas tecnologías

El comercio electrónico puede considerarse como el uso más relevante de la informática en cuanto a la compra y venta, y ésta es también la materia que ocasiona los mayores problemas legales.

En Italia, los pagos electrónicos han sido regulados por del art. 14 del Decreto legislativo 513/1997. Esto amplía al comercio electrónico las reglas referentes a la firma digital. Pero tal solución parece no considerar el nivel económico de la ley en la mayoría de las transacciones hechas a través del comercio electrónico, que no justifica las políticas complejas ligadas al uso de la firma digital.

A propósito, la mayoría de pagos en el Internet ocurren a través de tarjetas de crédito, tarjetas inteligentes, o dinero electrónico.

2. Delitos cometidos con tarjetas de crédito en el sistema de delitos en Italia. Regulación especial en el art. 12 D.L. 3-5-1991 N. 143

En 1991 se produce la primera intervención de los legisladores italianos en cuanto a delitos informáticos. Esto substituyó la interpretación analógica anterior de las reglas tradicionales de los delitos. La eficacia de la nueva regulación ha sido limitada seriamente, porque ese acto no es creado específicamente para ese asunto, las cuales son incluidas en algunas provisiones urgentes relativas a blanqueo de dinero y abusos de la tarjeta de crédito.

El art. 12 establece penas específicas para los abusos de la tarjeta de crédito, que van desde los 309 € a los 1549€ de multa.
En esta regla, un elemento básico es la finalidad de obtener un beneficio de los que cometieron el delito, aunque no se llegará a obtener dicho beneficio. Esto hace las reglas mucho más fáciles, pero deja algunos problemas de coordinación con otras reglas, especialmente con el Código Penal.

Esta reforma introdujo tres delitos diferentes:

1) el uso ilegal de las tarjetas de crédito o débito por personas diferentes a las autorizadas, para obtener un beneficio económico por uno mismo u otra persona.

El autor puede ser cualquier persona, no se necesita ningún requisito especial.

La víctima puede ser una persona, una compañía, o un propietario cualquiera de una tarjeta de crédito.

La conducta es el uso de la tarjeta de crédito, o cualquier otra clase de tarjeta, que permite a su tenedor retirar dinero o hacer pagos sin usar dinero en efectivo.

El uso debe ser ilegal. La ilegalidad puede consistir en la falta de permiso por el dueño, en romper las reglas referente a tarjetas, etcétera.

Mientras que el uso de las tarjetas tiene una base contractual, se ha mantenido que cualquier uso hecho por persona distinta a su dueño es ilegal. Por otra parte, tal interpretación podría producir un incremento delictivo de las aplicaciones generalmente aceptadas, por ejemplo, cualquiera que utiliza tarjetas con el conocimiento y acuerdo del dueño de la tarjeta. Esto significa que el punto relevante es la relación entre el usuario y el dueño.

Éste es un crimen de peligro abstracto. Se produce cuando la tarjeta se inserta en un dispensador, o se entrega a un vendedor para pagar.

Otra interpretación mantiene que el uso completo de la tarjeta solo se produce si se obtiene el efectivo, o se completa el pago. Pero esta interpretación no parece solventar las necesidades de una protección amplia y directa contra estas clases de abusos.

El delito existe incluso si la tarjeta ha caducado. Sin embargo, el uso de una tarjeta caducada por su dueño no produce ningún delito, porque la razón de esta regla no es la protección de la relación contractual.

La acción debe ser premeditada. La intención debe incluso ser solamente "posible" – por ejemplo, una duda sobre la posibilidad de ser el dueño de la tarjeta o no es compatible con la existencia del delito.
2) falsificar o modificar ilegalmente tarjetas de crédito o de débito, o posesión, o venta de las tarjetas falsificadas o modificadas ilegalmente.

Éstos son realmente dos diferentes delitos posibles, unidos en uno por una regla bastante criticable. El primer delito pertenece a los delitos contra la fe pública, mientras que el segundo parece encajar en el esquema de blanqueo de dinero.

También éste es un delito realizable por cualquier persona.

La víctima puede ser la sociedad en sí misma, pues ninguna víctima específica aparece con una tarjeta de crédito ilegalmente modificada.

Se discute sobre el lado informático de la tarjeta (inicialización, códigos, etcétera) se puede considerar como documento informático. En este caso, esta conducta se puede también castigar por falsificación de documentos, lo cual ha sido ampliado recientemente a los documentos informáticos que tienen eficacia evidente. De todas formas, incluso si esto se mantuviese, la regla mencionada aquí sería considerada como efecto del "principio de especificidad".

La acción debe ser premeditada, con las mismas condiciones que el delito anterior.

3) venta o entrega de tarjetas robadas, falsificadas o ilegalmente modificadas.

En cuanto a su interpretación, ésta es la regla más problemática de las tres. El fabricante puede ser cualquier persona, como de costumbre. En cuanto a la conducta no es necesario producir ninguna clase de hecho delictivo relevante, pues es suficiente producir el delito.

Para que este crimen exista, la tarjeta debe haber sido robada, o debe haber llegado al autor a través de una acción delictiva voluntaria prevista para ello. Así pues, cuando el autor del delito ha recibido la tarjeta por error del servicio postal, ningún delito de esta clase puede ser cometido.

Cuando el vendedor o el donante es la misma persona que falsificó la tarjeta, el delito cometido no es éste, sino el anterior, pues esta acción es el epílogo natural de la conducta presentada y castigada en la anterior disposición.

Relación entre las nuevas reglas, el fraude común y el fraude informático

a) Fraude común

La coexistencia del fraude común y uno de los delitos anteriormente mencionados ha sido posible en parte considerándolos como dos tipos de delitos con objetivos distintos- patrimonio en un lado, y blanqueo de dinero o fe pública en el otro.

Sin embargo, es fácil ver que la diversa naturaleza de los nuevos delitos mantiene su localización en la normativa, y la alegada ausencia de una protección del patrimonio en ella. El primer punto se puede solucionar fácilmente, puesto que tal localización no parece ser el resultado del análisis de los legisladores de la naturaleza de la regla en sí misma. En cuanto a la clase de protección de esas reglas, sería muy duro decir que no protegen el patrimonio en absoluto.

Por estas razones, está claro que el fraude está implícito en las disposiciones de los nuevos crímenes, y nadie puede ser procesado por ambas disposiciones para una conducta representada en los nuevos crímenes.

b) Fraude informático

Tampoco las reglas referentes al fraude informático pueden castigar las mismas conductas castigadas por las disposiciones de las nuevas reglas. La misma finalidad se puede considerar para adaptar el concepto de fraude informático o los medios de pago relacionados.

3. Fraudes con tarjetas de teléfono. La extensión de los tribunales de las reglas concernientes a tarjetas de crédito

Varias decisiones judiciales han ampliado los delitos de las tarjeta de crédito a las tarjetas de teléfono. Las razones de esto son la semejanza en la manera de trabajar, así como en las acciones delictivas que se pueden cometer a través de dichos medios.

Tal extensión cubre ambas tarjetas, las que se pueden utilizar para hacer llamadas desde los teléfonos públicos, y las tarjetas de los móviles.