El sobreendeudamiento en Alemania
(Por Verbraucher - Zentrale Hamburg e.V.)

El Sobreendeudamiento en Alemania

1. Legislación Nacional.

El Sobreendeudamiento en Alemania se está incrementando. Se estima que 3 millones de hogares en Alemania eran insolventes en 2003, mientras que por lo menos 15 millones de hogares tenían problemas financieros serios. Aunque el incremento de la deuda de ha sido un problema durante muchos años, no fue hasta 01.01.1999 cuando Alemania desarrolló y reguló un sistema individual de la quiebra. El así llamado "consumidor" o la insolvencia privada fue integrado en la ley de quiebra existente para las compañías e incorporada como el ley de la insolvencia 1999 (InsO). Debido a esa integración, muchas secciones no aplican la insolvencia individual sino solamente la quiebra de la compañía. Ésta es también la razón por la que la Ley ha demostrado parcialmente ser inapropiada para los individuos. Los individuos a este respecto son;
- todas las personas que nunca se autoempleron
- todas las personas que estaban autoempleadas antes de que los procedimientos de la insolvencia comenzaran y no tienen más de 19 acreedores. De estos acreedores no puede ser un antiguo empleado con demandas surgiendo a raiz del empleo.

a. Razones para el sobreendeudamiento.

El sobreendeudamiento resultan en gran parte de un cambio en las circunstancias financieras, causadas por una disminución en los ingresos o el abuso del crédito. Hay una plétora de razones para el Sobreendeudamiento. El desempleo y la enfermedad son a menudo las causas porqué los individuos no pueden hacer frente a las obligaciones financieras. El divorcio y el posterior pago adicional de los alimentos en una economía doméstica es otra causa importante para el Sobreendeudamiento. Puesto que hay aproximadamente 2 millones de divorcios al año, el potencial para la insolvencia es alto.
Los empresarios pequeños están también en el peligro de convertirse en insolventes. Actualmente el gobierno alemán está promoviendo vigorosamente el espíritu emprendedor, y los individuos parados están siendo financiados con varios sistemas, el más famoso que es "Ich AG", que significa que uno posee su propia compañía limitada. En 2003, 165.000 parados comenzaron su propio negocio. Sin embargo, los criterios para ser financiada no son muy estrictos, e.g. para "Ich AG" es suficiente estar parado y recibir el subsidio de desempleo, pero ningún plan de negocio no tiene que ser presentado y se financia virtualmente. Los expertos están seguros que una proporción considerable de estos empresarios acabará siendo insolvente, tanto por la carencia de la maestría del negocio o para tener clientes insolventes. Entre la gente joven, el uso de teléfonos móviles es otra fuente para el Sobreendeudamiento.
La investigación demuestra que gente con educación pobre y una renta mensual de hasta 1000 euros son influenciados y manipulados fácilmente por el anuncio agresivo (compra ahora, paga más adelante) y la circulación cada vez mayor de las tarjetas y de los saldos descubiertos de la tienda del crédito. Aunque los bancos no sirven hoy en día fuera de saldo descubierto y de préstamos tan fácilmente como solian, hasta 1996, 11.8 millones de tarjetas de crédito, 55.7 millones de tarjetas del debe y 40 millones de tarjetas de almacenes fueron distribuidas. Algunos de estos usuarios ahora están envueltos en los procedimientos de insolvencia. La combinación de una educación pobre y la carencia de una educación legal les hizo un blanco fácil para los bancos y los grandes almacenes, pero también para los agentes de seguros, convenciéndolos para realizar contratos de seguro superfluos y costosos. La gente no considera a menudo los contratos como legalmente vinculantes pero piensa que tienen el derecho a cancelar cualquier contrato en dos semanas o que razones personales como por ejemplo el desempleo dá derecho a terminar cualquier contrato. Asimismo, los deudores son inconscientes de las consecuencias de las acciones legales tomadas por los acreedores: las demandas legalmente reconocidas se pueden hacer cumplir durante treinta años.
Por lo tanto es poco sorprendente que los menos formados con una renta baja constituyan la mayoría de individuos sobreendeudados en Alemania. Por la carencia de ahorros, una vez el golpeados por el desempleo o la enfermedad, no pueden satisfacer sus obligaciones. Y con más de 4.6 millones de parados, 1.3 millones de éstos que estando parados desde hace más de un año, este desarrollo es poco probable que llegue a estabilizarse.

b. El sistema privado de la insolvencia – un estudio.

El sistema de insolvencia está abierto a los individuos sin importar la cantidad de deuda y el número de acreedores. Es un procedimiento de tres pasos.
Antes de presentar una petición de quiebra en los tribunales, el deudor está obligado a intentar y a alcanzar un acuerdo con los acreedores. Solamente si esa oferta no es convenida por todos los acreedores, se permite al deudor presentar una petición de la quiebra. Los tribunales entonces deciden a su juicio si presenta fuera de los tribunales a los acreedores otra vez. Los tribunales puede invalidar a los acreedores discrepantes en ciertas circunstancias y forzarles aceptar el plan. En este caso, el deudor salda sus deudas según el plan sin que los tribunales emitan una orden de quiebra.
En el resto de los casos, los tribunales hace una orden de la quiebra. Por cinco o seis años, dependiendo de cuando se incurrió en la insolvencia, el deudor está obligado a presentar a sus acreedores todos ingresos embargables y otros bienes y vivir en mera subsistencia. Esto se determina de acuerdo con el anexo de la sección 850c del la ley de procedimiento civil (ZPO). La ley garantiza a deudores un mínimo de dinero para vivir. Por ejemplo, un soltero se concede así 739.99 Euros por mes. Cualquier renta que excede esa cantidad es embargable.
El procedimiento de los tribunales dura aproximadamente un año. Simultáneamente. Simultaneamente comienza el reembolso o el período de fideicomiso comienza. Los períodos del reembolso duran cinco años para los individuos arruinados en 31.12.1996 y seis años para el resto de los individuos. El procedimiento entero de la quiebra toma así cinco o seis años. Los tribunales designa a un médico de la insolvencia administrador, generalmente abogado o contable. El médico de la insolvencia es responsable de disponer de los activos y de hacer pagos a los acreedores.
La descarga no es necesariamente automática. En ciertas condiciones, los acreedores pueden archivar una petición para cortejar para negar descarga en ciertos argumentos. Sin embargo, los tribunales no puede investigar de su propio acuerdo y negará solamente descarga en la petición por un acreedor. Aparte de ésa, algunas deudas son generalmente no descargables, e.g. las multas o las penas impusieron para una ofensa.

c. Sistema de la insolvencia detalladamente.

antes de presentar una petición de la insolvencia, deudores tiene que intentar y alcanzar del acuerdo de los tribunales.

aa. Primer Paso: Fuera del arreglo de los tribunales.

obligan al deudor a proponer un plan del pago a todos sus acreedores. Para proponer tal arreglo, el deudor necesita los servicios de un consejero licenciado de la deuda. Regularmente, éstas son los centros de la protección al consumidor y organización del bienestar que son financiados por el estado. Dependiendo del estado federal, los deudores pueden tener que pagar el consejero de la deuda. ¿En el estado de Hamburgo por ejemplo, escoge con una renta de hasta 1087? ¿no tiene que pagar, mientras que una renta de hasta 1287? los obliga a pagar a 150?. Escoge tener una renta más alta tienen que pagar una suma dependiendo del número de acreedores. Para hasta cinco acreedores 310.30?, ¿para hasta diez acreedores 430.14? y para 15 acreedores 549.98?.
Actualmente, aproximadamente 1.300 de estos consejeros licenciados de la deuda existen. Emplean a personal legalmente entrenado o a trabajadores sociales. Califican a los consejeros licenciados de la deuda por sí mismo dar legal aconsejan a los deudores. Esto es necesario, puesto que bajo ley alemana dar asesoramiento jurídico se restringe terminantemente a la profesión legal, es decir abogados. Así, califican presentar sistemas del pago pero raramente tan puesto que no reciben el estado que financian y tendrían que a los abogados también ser pagados por los deudores ellos mismos. Desafortunadamente, las agencias informales numerosas de la consolidación de deuda existen, los servicios de publicidad y ayuda en periódicos locales. Son intermediarios sin calificaciones y en general, su consejo prueba costoso e inadecuado puesto que no son elegibles a los deudores del consejo en asuntos legales.
La oferta a los acreedores se puede basar en una oferta de la suma global o en pagos mensuales o aún anuales regulares, ningún contenido obligatorio existe. De acuerdo con la duración de los procedimientos de los tribunales, los arreglos propuestos duran generalmente entre cinco y seis años. Después que el período, descargas releva a deudores de todas las deudas. Las ofertas dan los detalles en la deuda total y nombran generalmente todos los acreedores. Cada deuda se asigna un contingente referente a la deuda total. Todos los acreedores tienen que convenir la oferta, si no la oferta se rechaza, sin importar cuánto se debe a los acreedores que discrepan.
Comúnmente, los deudores tienen una renta debajo de las figuras en la sección 850c del ley civil del procedimiento (ZPO). Por consiguiente, la oferta presentada es un "plan cero", significar al deudor no puede permitirse ninguna pagos durante el período del reembolso y los acreedores reciben los pagos cero. Sin embargo, después del período del reembolso, descargan al deudor todos los iguales.
En estos casos, que son en gran medida los la mayoría, los acreedores generalmente nunca aceptan un plan cero. En el caso inverosímil que todos los acreedores convienen, el plan llega a ser legalmente obligatorio. Una vez que esté en lugar, los acreedores no pueden traer ninguna otra acción contra el deudor mientras se mantiene el pago convenido. Se congelan el interés y las cargas. En caso de que un miembro de la familia actuara como garante, un consejero licenciado de la deuda incluirá una cláusula bajo la cual el garante se lance de cualquier responsabilidad después del período del reembolso.
En caso de que el deudor haya cedido salarios a unos o más acreedores, esto tiene que reconocido en la oferta, porque el acreedor asegurado recibe toda la renta embargables por un período de dos años. Solamente por los cuatro años restantes haga los otros acreedores reciben cualquier pago en todos. No asombrosamente, estos planes son aceptados raramente por los acreedores sin garantía. Puesto que los individuos tienen que ceder casi siempre su renta embargable (salarios, ventaja social, subsidio de desempleo los etc.) al eliminar crédito, el cession es común. En casos de un empleado, el consejero licenciado de la deuda se determina si el cession fue permitido en el primer lugar: absolutamente a menudo, los contratos de empleo expreso prohíben cualquier cession de salarios. Si ese no sea el caso, cualquier empleado puede inmóvil entrar en un acuerdo individual con el patrón de parar cualquier cession para el futuro, incluso después de él o ella ha cedido sus salarios a los acreedores. Es fuertemente recomendable hacer tan puesto que puede levantar la aceptación para la oferta.

bb. La petición de la insolvencia y el procedimiento de abertura de la insolvencia.

en la falta del fuera de oferta de los tribunales, el deudor pueden presentar una petición de la quiebra en el plazo de seis meses de la falta. Esa fecha es certificada en la forma de la petición por el consejero licenciado de la deuda. Completan generalmente las partes de las más de 30 páginas que abarcan la forma de la petición.
Las peticiones de la quiebra tienen que ser presentadas en el Amtsgericht (cortes civiles más bajas) de la residencia. Es presentada generalmente por el deudor, pero puede también ser presentada por los acreedores cuando el deudor no puede pagar deudas pues bajan deuda. La forma de la petición es complicada y llenarla adentro prueba una carga para muchos deudores, incluso si algunas piezas han sido completadas ya por el consejero de la deuda. Aparte de certificar que fuera de oferta de los tribunales ha fallado, la oferta tiene que ser incluida y razonó para la falta dada. Desde acreedores en general nunca dé las razones, una observación estándar de los consejeros de la deuda es "los acreedores eran insatisfecho con el reembolso asignado. No se dio ningunas otras razones ". En segundo lugar, los detalles de los acreedores que convienen o que no reaccionan en todos, tienen que ser dados (número de cabezas y porcentaje de la deuda total).
Piden el consejero de la deuda evaluar la probabilidad que los acreedores aceptarán la oferta fallada cuando son presentados otra vez por los tribunales. Los tribunales tiene la energía de invalidar a acreedores que discrepan en ciertas condiciones. Además, si el acreedor no reacciona a la oferta cuando es presentado por los tribunales, lo tratan como siendo convenido. Por consiguiente, se da una evaluación positiva cuando los acreedores que no convienen o que demuestran ningún reaccionar, constituyen a mayoría de cabezas y de valor. Los detalles en el cession de salarios tienen que ser marcados claramente por las razones arriba nombradas. Las direcciones de todos los acreedores tienen que incluido, las direcciones de la caja del poste no son suficientes a este respecto puesto que bajo ley alemana, las cortes no pueden servir sobre las cajas del poste. Mientras que todos estos detalles son proporcionados generalmente por el consejero de la deuda, el deudor tiene que completar toda la pregunta referente activos y a renta. El deudor tiene que declarar que la forma está llenada adentro correctamente y totalmente, si en duda, la lata del deudor y hace tictac la caja: "otros acreedores pudieron existir, pero no puedo dar más detalles". La forma firmada se coloca en los tribunales, y el procedimiento de abertura de la insolvencia comienza. El juez ahora decide en su propia discreción si intentar y alcanzar un acuerdo con los acreedores sobre la base oft fuera de plan de los tribunales. Si los tribunales piensa las ocasiones son altas, el procedimiento de abertura de la insolvencia se paran por no más de tres meses. En caso de que más que la mitad de los acreedores en cabezas convenga que (o no reacciona) y su valor de la deuda constituya más que la mitad del valor, los acreedores que discrepan pueden ser invalidados por los tribunales. En la aceptación del plan, la petición de la insolvencia se mira según lo retirado. La oferta está atando legalmente. Solamente si el plan falla o el juez mira alcanzar un acuerdo como desesperado, se abre el procedimiento real de la insolvencia.

cc El procedimiento real de la insolvencia y el período simultáneo del administrador.
el deudor se obliga para pagar honorarios de los tribunales y del administrador antes de que los tribunales haga la orden arruinada. En la petición, los tribunales puede diferir el pago para los honorarios de corte para la duración del período de los tribunales y del reembolso si el deudor no tiene suficiente renta. Si la renta sigue siendo escasa después del final del procedimiento, los tribunales puede diferir el pago por otros cuatro años. Esto significa en efecto que no descargan al deudor después de 6 años, pero tiene otros cuatro años durante los cuales él pague apagado los tribunales.
Los honorarios de corte se fijan en lo referente al valor de los activos a la hora de la abertura y de los activos obtenidos durante el procedimiento. Para la carencia de activos con excepción de la renta, el valor es estimado multiplicando la renta seizeable por mes con el número de meses los procedimientos de los tribunales por último (generalmente 12 meses). Sin embargo, esto calcula no incluye gastos tales como detalles que publican en cada caso arruinado en el periódico que costó por lo menos 1000?.
Los honorarios para el administrador se fijan en lo referente a los valores de la renta seizeable por 12 meses (duración de los tribunales y del período simultáneo del reembolso). ¿El administrador consigue 15 por enviado de ese valor, pero por lo menos 250? más un gasto mensual de 15 por ciento del honorario mínimo de 250?.
La orden de la quiebra se publica en la prensa local y los diarios oficiales, los acreedores son informados además en escribir por los tribunales. Se obligan para hacer demandas formales. Si no hacen así pues, descargan al deudor sin embargo de estas obligaciones.
La fabricación de la orden arruinada comienza el procedimiento real de la insolvencia. Simultáneamente, designan el comienzo del período del reembolso y a un médico de la insolvencia administrador. Los médicos de la insolvencia están como regla no muy afilada en bankrupts privados porque el pago es bajo. Sin embargo, las cortes también designan a administradores para la quiebra de la compañía y están inclinadas hacer tan solamente, cuando un médico de la insolvencia hace casos privados también.
Todos los activos que pertenecen al deudor vienen bajo control del administrador en la fabricación de la orden. Los acreedores pueden pedir que el administrador solicite una orden que restaura la característica a él si el deudor dispuso de ella de manera cuál era injusto a los acreedores en el plazo de los tres meses pasados antes de la orden de la quiebra. Dan derecho el administrador a vender o a entregar una política de seguro de vida y a recoger cualquier ingresos a nombre del acreedor. Él informa al patrón que cualquier renta seizeable tiene que ser pagadoa. Él es responsable de disponer de los activos y de hacer pagos al acreedor. Obligan al deudor a proveer de los tribunales toda la información referente a la situación financiera, si él no coopera, él puede ser arrestado. Los tribunales examina las demandas formales hechas por los acreedores en satisfacer de los acreedores que en la mayoría de los casos se hace en la escritura. Los tribunales reconoce legalmente la demanda si el administrador, el deudor o los acreedores no contradicen existencia o valor.
La reunión final arregló por los tribunales ocurre en el final del procedimiento de los tribunales. Esto se puede también hacer en la escritura. Durante esta reunión final, los acreedores y el administrador tienen la oportunidad pasada de solicitar una negación de la descarga. Los tribunales no puede negar a descarga de ella ' s propio acuerdo pero solamente cuando está pedida cerca un acreedor. Sin embargo, si niega descarga, entonces no lanzan al deudor de ninguna deuda. Las razones de una negación de la descarga son
1. han condenado al deudor para una ofensa de quiebra criminal
2. que descargaron antes en los últimos diez años o que fueron negado a descarga dentro de ese período
3. el deudor intencionalmente o grueso negligente que dio al deudor incorrecto o la información incompleta sobre su situación financiera en los últimos tres años para tomar hacia fuera acredita o recibir el estado que financia, e.g. desempleo o ventaja social. En estos casos, solamente el acreedor que fue puesto en una desventaja puede pedir una negación de la descarga.
4. el deudor en el último año comprometió intencionalmente o grueso negligente el reembolso de acreedores entrando en la obligación inadecuada o perdiendo el dinero. Una obligación es inadecuada cuando los deudores saben que él no puede pagar ella al entrar en ella. Corresponde a la ofensa criminal del fraude. Perder el dinero significa comprar mercancías costosas e innecesarias antes de entrar en el procedimiento de la quiebra o de dar el dinero lejos a los parientes y a los amigos.
5. el deudor violó intencionalmente o grueso negligente su deber para proporcionar la información y para cooperar durante el procedimiento de la insolvencia (es decir el procedimiento de los tribunales).
6. el deudor intencionalmente o grueso negligente llenado adentro la forma de la quiebra incorrectamente o incompleto. Desde entonces que la forma fue pensada para la quiebra de la compañía, es muy complicada y uno puede culpar apenas a deudores por no poder completarlo correctamente.

Las deudas no descargables son multas o penas impuestas para una ofensa. Asimismo, las obligaciones que se presentan de agravio intencional no son descargables proporcionaron el acreedor hecho su demanda por consiguiente. Sin embargo, en tales casos, solamente seguirá habiendo estas deudas, pero lanzan al deudor del resto.
Si no se hace ningunas peticiones, los tribunales anuncia que descargarán al deudor después del período del reembolso, con tal que él satisfaga sus obligaciones durante el período del reembolso. De este punto hacia adelante, comportamiento de s del deudor el ' en el pasado no puede prevenir descarga, sólo el comportamiento futuro durante el período del reembolso cuenta.
Durante él período del reembolso, el administrador guarda en la fabricación de pagos a los acreedores. ¿Para esto, asignan el administrador cinco por enviado del valor seizeable hasta un valor de 25.000? anualmente, para cualquier valor excedente hasta un valor de 50.000?, él recibe tres por ciento y de cualquier valor que excede eso, un por ciento. ¿Los honorarios mínimos son 100? anualmente.
Las obligaciones durante el período del reembolso son las siguientes:
1. obligan al deudor a trabajar en un trabajo apropiado a su educación, capacidad, salud y edad. En caso de que él o ella esté parada, él se espera que busque un nuevo trabajo y no rechace activamente ninguna oferta razonable del trabajo.
2. para entregar del valor del administrador a la mitad de cualquier herencia adquirida durante el aviso de la elasticidad del período
3. del reembolso a los tribunales y al administrador de cualquier cambio de dirección o patrón y proporcionar toda la información relevante referente renta, el empleo o a la búsqueda para el empleo a petición. Además, el deudor debe divulgar todos los activos y cualquier aumento en renta durante el período del reembolso.
4. pague al administrador solamente y no hacer pagos a cualquier acreedor.

En el final del período del reembolso, se descarga el arruinado. La descarga se niega en la petición del acreedor. El acreedor se da derecho a hacer tal petición cuando se pone en peligro el reembolso, pero derecho es conforme a un período de la limitación de un año después del conocimiento.
Además, la descarga es revocable por los tribunales en el plazo de 12 meses a petición cuando el deudor no satisfizo intencionalmente sus obligaciones durante el período del reembolso.

3. Principales Problemas

el sistema privado alemán de la insolvencia son positivos en que no requiere un pago mínimo a los acreedores y no permite los planes cero.
Sin embargo, esto está sobre el único positivo uno puede decir sobre el sistema. La forma de la petición de los tribunales es demasiado complicada lejano, especialmente como completarlo puede prevenir incompleto o incorrectamente descarga. Todavía se basa mucho en insolvencia de la compañía y debe ser adaptada a las necesidades de deudores individuales usando una lengua simple.
Como resultado del procedimiento de la insolvencia, los deudores son a menudo servicios completos rechazados de la cuenta corriente. Las cuentas existentes son cerradas por los bancos, sin importar el declaración de los bancos alemanes en los cuales anunciaron cuentas sin instalaciones de saldo descubierto serían proporcionadas a cada uno. Este declaración fecha de nuevo a 1995 y hasta hace poco tiempo no fue mirado como legalmente atando. En abril de 2003 sin embargo, el Landgericht (una corte civil más alta) de Berlín sostuvo que el declaración concede una derecha legalmente ejecutoria.
Desafortunadamente, los bancos todavía no se conforman con esto, ni adhieren a la decisión del ombudsman de los bancos alemanes que sostuvieron incluso anterior que lo hacen tuvieron que los bancos las cuentas abiertas sin instalaciones de saldo descubierto. Tener una cuenta es una necesidad en vida diaria y los deudores son stigmatised en divulgar ellos no tienen una cuenta. Esta revelación hace obvio a los patrones, a los propietarios etc que uno tiene deudas. Además, es totalmente infrecuente recibir salarios o pagar alquiler en efectivo. El declaración de los bancos es escaso puesto que los deudores todavía tienen que confiar en las cortes o el ombudsman. Los consejeros de la deuda no reciben el suficiente financiamiento por los estados federales y escaso se equipan y se proveen de personal. Por consiguiente, la lista que espera para los consejeros licenciados de la deuda es entre 3 12 meses, dependiendo del estado federal. Los deudores visitan a menudo a consejero de la deuda solamente una vez, lo dan en sus documentos y se notifican cuando fuera del acuerdo de los tribunales ha fallado. Reciben sus documentos y se suponen para completar la petición de los tribunales en sus el propios. Sin embargo, uno tiene que tener presente que incurrir en deudas es seguida a menudo por la pasividad y la dimisión. La situación se mira como desesperada. Así, las letras no se abren y los documentos no se mantienen orden. No es infrecuente que los deudores llevar los bolsos de compras de documentos no abiertos y sin clasificar el consejero de la deuda y esperen que la clasifiquen hacia fuera. Discutible, los consejeros licenciados de la deuda deben implicar a deudores durante fuera de procedimiento de los tribunales dejándolo participar en el procedimiento y hacen que él escribe a los acreedores bajo supervisión. Esto sería una ocasión ideal de terminar su pasividad y de forzarlos examinar su situación. Como fue explicado anterior encendido, requieren a los deudores satisfacer ciertas obligaciones durante el período de los tribunales y del reembolso. Sin embargo, puesto que la mayoría de ellos en esa etapa son absolutamente pasivos, no están preparadas para las obligaciones de venir. Los consejeros de la deuda no tienen simplemente la época de tratar de cada deudor de una manera individual y de implicar lo o la en el procedimiento. Los deudores favorecen a menudo este de todos modos debido a su pasividad. Son absolutamente feliz descargar sus documentos - clasificados o tan sin clasificar que el caso puede ser en los consejeros de la deuda sin conseguir implicado.
Aunque fuera de procedimiento de los tribunales es obligatorio y tiene que ser realizado por un consejero licenciado de la deuda, el estado federal Hesse tiene consejeros de la deuda del financiamiento de la parada al principio del año 2004 como parte del plan federal del gobierno del estado "que asegura el futuro". Cínico como es, otros estados federales seguirán. Baviera ha anunciado ya esto. El hessian y los políticos bávaros discuten que los abogados podrían proporcionar el asesoramiento de deuda. Como fue explicado anterior, los abogados no simplemente esto porque el pago es demasiado bajo y además, deudores no pueden permitirse incluso estos pagos. Por lo tanto sigue siendo un misterio, cómo suponen a los deudores en estos estados federales experimentar el obligatorio fuera de procedimiento de los tribunales.
El aspecto criticado es lo más seriamente posible la longitud del procedimiento. Cinco o seis años son demasiado largos para un sistema de la insolvencia. Los deudores están en la mayoría de los casos incapaces aguantar la vida en el mínimo de la subsistencia para este período. Puesto que el extremo no es dentro vista, son unmotivated y no tienen el stamina a conseguir a través con él. Uno también tiene que considerar que el tiempo de espera para el consejero de la deuda (3-10 meses) y fuera del procedimiento de los tribunales (3-5 meses) tienen que ser agregados a la duración del procedimiento de los tribunales. Además, la descarga es revocable por un año y como las cortes difieren generalmente el pago de los honorarios de corte, deudores tiene otro cuatro años para pagar los honorarios. Esto agrega hasta más de diez años.
El acto de la insolvencia no da la razón de la duración. Como uno pudo esperar, los grupos de presión de comercio y de los bancos puestos con éxito en su pie pues tienen un interés vital de los períodos largos del reembolso. Otro aspecto es cession de salarios. Puesto que los acreedores asegurados reciben el pago por dos años mientras que otros acreedores no reciben ningún pago en todo durante estos años, los acreedores sin garantía desean su parte del reembolso. Fue discutido que el privilegio de acreedores asegurados era necesario, si no los bancos no pudieron estar dispuestos a conceder crédito de consumidor en el futuro. Sin embargo, puesto que el cession de salarios se prohíbe en países como los E.E.U.U. y la Francia, esta discusión es algo farfetched. La duración del período del reembolso se debe acortar a un máximo de dos años. Esto es una duración común en otros países y motivaría a deudores. Sin embargo, uno también tiene que reconocer la manera que perciben a los deudores en sociedad alemana. Esta opinión se liga de cerca al etymology alemán. En alemán, las expresiones para el "deudor" y el "culpable" tienen las mismas raíces. La expresión alemana para el deudor es "Schuldner", mientras que el culpable es "Schuldige". Discutible, los deudores son por una parte grande de la sociedad mirada como gente que descuidó sus asuntos y son responsables de su propia miseria. Esta opinión es también profundamente atrincherada en deudores. Consecuentemente, la vergu|enza y el miedo del chisme los disuaden a menudo tomar medidas necesarias. La descarga se mira muy a menudo como privilegio injusto de deudores. La descarga se entiende de ninguna manera como dando a deudores una ocasión fresca y una motivación de comenzar otra vez. Especialmente cuando los deudores no hacen que ninguna renta en todos y acreedores por consiguiente no reciba ningún pago, es muy duro que los acreedores acepten descarga. Esta opinión también explica parcialmente porqué el acto de la insolvencia ha adoptado un punto de vista tan moralizador. Concede descarga, pero solamente después que el deudor ha demostrado y honradez probada. Los deudores que son deshonestos no recibirán descarga.
Los consejeros licenciados de la deuda animan a deudores que den entrevistas y cuenten su historia para superar lentamente prejudicar contra deudores. Sin embargo, la aceptación se podría levantar solamente eficientemente sea campañas más grandes y los consejeros de la deuda no tienen los medios de hacer tan. Como la educación y carencia pobres de fundamentos legales y financieros está una causa para el Sobreendeudamiento, los consejeros de la deuda deben visitar escuelas y las organizaciones de la juventud que proporcionan una educación básica en estas materias. Sin embargo, con los estados federales ahora retirando de consejeros de la deuda de financiamiento, es altamente inverosímil que el Sobreendeudamiento retrocederá