El sobreendeudamiento en Grecia
(Por INKA Grecia)

Los niveles y las cargas de la deuda continúan levantándose

Más y más consumidores todo sobre el mundo están bajo amenaza del superendebtment y de la insolvencia.
Los factores principales que podrían explicar este hecho son los siguientes: la tendencia de aumento de los consumidores en sociedades modernas al crédito de consumidor del uso a financiar la compra de mercancías o de servicios, especialmente durante las dos décadas pasadas, conjuntamente con las ediciones cruciales que se solucionarán en el área de la Seguridad Social, y el desempleo creciente, empeoran los problemas económicos de un número creciente de los consumidores, muchos de quién no pueden siempre mantener la tarjeta de crédito actual y horario de pago del préstamo. El crédito de consumidor es en gran medida una de las fuerzas impulsoras más significativas para el desarrollo económico y el bienestar de consumidores. El crédito aumenta temporalmente el poder adquisitivo de consumidores. ¡Puesto simplemente, el crédito proporciona oportunidad! Permite a consumidores comprar mercancías o servicios puntualmente para satisfacer sus necesidades actuales, incluso cuando su efectivo en la mano o en los bancos es limitado y no permitiría normalmente que cubrieran inmediatamente el coste de las mercancías o de los servicios que se comprarán.

El concepto del "crédito de consumidor" ha experimentado el cambio substancial en los 20 años pasados. En los años 60 y el ` 70s los consumidores compraron mercancías y los servicios que pagaban "efectivo" y crédito desempeñaron un papel muy pequeño en la vida económica de esas consumidor-sociedades. La forma de crédito implicó esencialmente solamente dos productos, el plan a saber de la "compra a plazos" del acuerdo o "de instalación" de financiar la compra de la propiedad mobiliaria, y de préstamos personales. El crédito se ha convertido en una fuerza impulsora fuerte de la vida económica y está hoy disponible para los consumidores vía diversos formas y tipos de instrumentos financieros. Actualmente, en Grecia muchos consumidores utilizan crédito de consumidor para financiar la compra de una casa o un coche, por ejemplo, u otras mercancías o servicios y un número creciente de consumidores gozan de una facilidad de saldo descubierto en su cuenta bancaria actual. Los consumidores griegos han hecho lejos más dispuestos a utilizar crédito de consumidor para financiar la compra de mercancías o los servicios y los bancos han llegado a estar lejos más dispuestos las dejan, pues el crédito a los consumidores es altamente provechoso para ellos. Aunque el crédito para la consumición es un conductor dominante a nuestra economía, sin embargo representa un riesgo para los abastecedores del crédito y una amenaza para muchos consumidores de ser cargado por deudas.

En términos macroeconómicos la deuda de la casa se levanta rápidamente, correspondiendo más a de 26, el 3% del GDP. Los consumidores compran en crédito sobre todo usando tarjetas de crédito. Las tarjetas de crédito fueron diseñadas originalmente para la conveniencia: cuando el consumidor no tenía efectivo en la mano ni deseó llevar cantidades excesivas de él, él podría comprar mercancías o servicios usando una tarjeta de crédito, que él paga apagado al fin del mes. Sin embargo, las tarjetas de crédito también animan compras impulsivas y los consumidores con hábitos pobres del gasto emplean mal a menudo deuda y pronto se encuentran el funcionar en la rueda de ardilla mínima del balance. Y los Griegos emplean mal la deuda, pasando a menudo más que hacen. Vale el observar de que el número de las tarjetas del crédito publicó por los institutos del crédito en 2002 excedió de 4, 2 millones y el sueldo acreedor en cre'dito-tarjetas vino al Euro 4, 1 mil millones. Este problema llega a ser incluso peor por las políticas de comercialización seguidas por los institutos del crédito. A pesar de pérdidas de levantamiento de la deuda, los emisores de la tarjeta de crédito han solicitado más agresivamente. Para intentar principalmente persuadir a titulares de tarjeta funcionar equilibrios grandes, los emisores de la tarjeta de crédito han aumentado dramáticamente líneas de crédito. Además, los bancos y otros acreedores están rodando constantemente fuera de cuentas de nuevo y los préstamos el tentar promovidos por las campañas de los anuncios agresivos y persistentes. Aparte de préstamos "tradicionales" de la hipoteca y de consumición los bancos ofrecen "di'a de fiesta-pre'stamos", "Navidad prestan", "Pascua prestan", los "estudiante-pre'stamos", incluso los "boda-pre'stamos". Uno puede hablar realmente de una "industria" de préstamos. Los consumidores griegos que se ocupan de este nuevo ambiente el tentar son vulnerables a muchas amenazas. Estas amenazas pueden llegar a ser muy peligrosas, porque todas estas condiciones son nuevas a ellas y todavía no han desarrollado ningún sistema de defensa eficaz contra ellas. No se entrenan para tratar de ellas y todas estas ofertas del ` y ocasiones el tentar aparecen ser irrestibles. Especialmente peligroso es el hecho de que se están convirtiendo casas medias más bajas de la renta sobrecargaron por estas deudas de la tarjeta de crédito; estas casas están realmente bajo presión financiera sin precedente. Según datos del gobierno, la deuda del consumidor de los grupos de una renta más baja es lejos más alta que el de una renta más alta unas. Algunos bancos son especialmente irresponsables en crédito que extiende a los consumidores demasiado hasta los niveles que podrían nunca producirlo. No haciendo caso de su responsabilidad social estos bancos animan al superindebtment que para hacer tanto beneficio como pueden a. En la tentativa de encontrar soluciones al problema las políticas de los institutos del crédito tuvieron que ser tomadas bajo consideración. Overindebtment está emergiendo realmente como problema muy serio en Grecia, puesto que enfrentan a una parte grande de la población debido a las deuda-cargas pesadas con una devaluación de su vida-calidad, una exclusión del sistema del consumidor-cre'dito, incluso pobreza, así que se obliga a limitarse a las compras de la calidad extremadamente barata y más baja. La necesidad del sistema legislativo griego de adoptar las provisiones apropiadas para garantizar la protección al consumidor contra el overindebtment es más que evidente. La seriedad del problema es tan importante que las regulaciones pasadas de moda actuales referentes a bancarrota deben ser enmendadas definitivamente. Uno debe reconocer que se ha hecho un cierto progreso legal, pero hay muchos inmóviles de ediciones de ser regulado. Es un hecho incuestionable que en Grecia allí es una necesidad de una protección legal organizada contra el superindebtment: una iniciativa, que desafortunadamente todavía no se ha tomado. Nuestras ofertas serán hechas en la parte pasada de este informe.

Legislación Europea _ comparativo investigación en consumidor bancarrota ley demostrar que europeo consumidor bancarrota ley diferenciar anglosajón ley no solamente en mucho respecto, pero también tan fundamental, que incluso uno diferente terminología poder ser justificar. La institución anglosajona refiere a la bancarrota del consumidor del ` ' y a la ley europea como ajuste de deuda del consumidor del ` '. El concepto europeo prefiere términos tales como cambio de hora del ` de las deudas, más bien que comienzo fresco del ` '. Mientras que la ley americana de la bancarrota del consumidor se ha reconocido de largo como el más abundante del mundo, los leyes europeos de la bancarrota no incluyeron ninguna provisiones para la descarga hasta absolutamente recientemente. Sin embargo, después de la desregulación de los mercados de crédito en los años 80, muchos países de Europa occidental hicieron frente a un aumento enorme en problemas de la deuda del consumidor y se sentían forzados para buscar soluciones. Varios países introdujeron leyes de ajuste de deuda del consumidor durante el final de los '80 y los años 90 para aliviar la crisis económica causada por la recesión. El primer país europeo para introducir un procedimiento específico para los ajustes de la consumidor-deuda y la descarga de deuda era Dinamarca, en 1984. La ley danéa era un ejemplo importante para los otros países escandinavos y Finlandia cuando bosquejaron sus leyes. Los leyes sobre el ajuste de deuda judicial para los consumidores entraron en fuerza en Finlandia y Noruega en 1993 y en Suecia en 1994. El acto francés, conocido como Loi Neiertz se debe también referir, decretado en 1989, para prevenir y regular el overindebtment de individuos y de familias. Aparte de los países escandinavos, la Finlandia y la Francia hay la revisión reciente Commission (1986) de la ley de la insolvencia en Alemania. Por lo tanto, el nuevo acto 41 de la insolvencia, adoptado en 1994, tiene un procedimiento de descarga two-track. Una pista - relevante a las ediciones de este informe -, el ajuste pequeño del deudor, se diseña para los consumidores y los individuos que funcionan una pequeña empresa. La otra pista está disponible para los bankrupts como los medios de terminar procedimientos de la bancarrota. Las condiciones de la descarga son absolutamente diferentes en cada procedimiento.

La obligación primaria del deudor pequeño es negociar con sus o sus acreedores antes y durante de los procedimientos. La primera etapa de los procedimientos se llama el "proceso pequeño" (Kleinverfahren). La nueva responsabilidad de los consejeros de la deuda será dirigir estas negociaciones e informe sobre ellos a las cortes. El deudor es probable necesitar ayuda, porque lo o la requieren unir una oferta completa del pago al uso. La corte confirma el plan si es aceptada por una mayoría de los acreedores o si no hay oposición del acreedor. Estos procedimientos, sin embargo, dejan a deudor pequeño en la misericordia de acreedores. Si los acreedores no aceptan la oferta, el deudor puede archivar para la bancarrota. Es inverosímil los acreedores aceptaría un plan más clemente que la opción de la bancarrota preve. Aunque estas legislaturas europeas adoptan a menudo diversas medidas y provisiones, es un hecho que comparten muchos de características comunes, así que una puede hablar de un modelo continental europeo. Primer, las legislaturas europeas no han adoptado el acceso abierto a la bancarrota del consumidor. El acceso se restringe solamente a esos deudores juzgados dignos de él. En segundo lugar, e igualmente importante, la característica del campo común es la insistencia respecto a un plan obligatorio para todos los deudores del consumidor. La descarga es condicional o no se concede antes de la terminación del plan del pago, la duración de el cual varía a partir cinco a siete años. Tercero, el concepto europeo pone énfasis especial en la deuda que aconseja los servicios que tienen como objetivo la rehabilitación del deudor, en la educación económica y en los ajustes de la forma de vida. La diferencia fundamental entre los leyes anglosajones de la bancarrota del consumidor y el europeo unos se refiere a la noción de la segunda ocasión y de la política fresca del comienzo. La función básica de la bancarrota americana tiene la meta para servir los mercados de crédito. Mientras que el acceso al mercado de crédito debe ser fácil y abrirse, el acceso abierto a la bancarrota como salida del mercado es igualmente importante. Nos estamos ocupando tan de dos filosofías fundamental diversas con diversas orientaciones y prioridades. Aunque Grecia pertenece tradicionalmente al pensamiento legal europeo continental, sugerimos que nuestro sistema tome en la consideración seria la experiencia americana con su flexibilidad y eficacia no adoptar el anglo - la filosofía de Saxon en su totalidad, pero ajusta sus provisiones al ambiente continental. Legislación Nacional El acercamiento griego a la bancarrota del consumidor se parece venir más cercano a la visión socio-legal. Las discusiones subsecuentes y la legislación tienden para acentuar las causas del overindebtness, tales como recesiones económicas, desempleo, faltas de negocio, desgracias personales tales como enfermedad e inhabilidad de manejar su presupuesto. Por lo tanto, el overindebtness de casas privadas se ve sobre todo como problema social que implica a individuos, más bien que como falta del mercado. Mientras que la ley griega de la bancarrota no tiene provisiones específicamente excepto deudores del consumidor, en ausencia de la descarga, bancarrota del consumidor es sin setido y raro. No hay ningún procedimiento especial de la bancarrota del consumidor así que se están no haciendo caso las necesidades especiales, los intereses y las características de los consumidores. Estrategias eficaces para reducir deudas Una estrategia eficaz para reducir las deudas de la tarjeta de crédito y el nivel de bancarrotas personales podía estar para que los bancos y otros acreedores publiquen crédito más responsable. Por ejemplo los institutos del crédito deben limitar líneas de crédito hasta el 20% de una renta de casa. Muchos consumidores, sin embargo, deben ejercitar más disciplina en su uso de las tarjetas de crédito. Deben tener solamente una o dos tarjetas de crédito importantes y limitar líneas de crédito totales no más al de 20% de su renta anual; deben intentar difícilmente pagar apagado a todos los equilibrios adentro por completo cada mes y evitarlo de pagar solamente el mínimo requerido; deben pagar por el efectivo, el cheque, o la tarjeta del debe si tienen dificultad el permanecer dentro de los límites de su presupuesto de la casa; y si están en la necesidad de la ayuda, deben entrar en contacto con su crédito de consumidor no lucrativo local que aconsejan servicio. Pero a este punto tenemos que mencionar que todas estas medidas orientadas en el lado de los bancos pueden no ser bastantes para solucionar el problema y para relevar las cargas de los consumidores. Nuestra oferta es una mezcla de los modelos europeos y anglo- de Saxon: el modelo europeo preservará su autonomía y sus principales, pero está favorablemente bastante para que el consumidor cargado sea dado una segunda ocasión. La nueva ley alemana podría ser un líder para otros países europeos, especialmente bajo condición previa que sus provisiones serán más flexibles y menos terminantes, y bajo condición previa que ayudará mucho más por descargar de los consumidores.