El sobreendeudamiento en Italia
(Por Associazione Consumatori Piemonte )

EL SOBREENDEUDAMIENTO

Definición

Hablar de sobreendeudamiento significa en primer lugar encontrar una buena definición del término. Podemos entender como sobreendeudamiento "una situación de endeudamiento que se puede juzgar insostenible en cuanto al nivel de ingresos y los posibles complementos que se presentan de actividades personales".

Esto quiere decir que el sobreendeudamiento no significa simplemente estar por encima de un nivel determinado de deudas, sino la imposibilidad de hacer frente a dichas deudas bien sea con rentas del trabajo o de otro tipo, bien sea con la venta de bines personales.

Todavía es posible destacar una fase previa al sobreendeudamiento patológico según lo descrito anteriormente, que es un aviso del paso siguiente. Ésto es la imposibilidad de hacer frente al presupuesto diario con los ingresos corrientes. Cuando tal desigualdad entre ingresos y gastos llega a ser no solo insostenible sino también irrecuperable a través de acciones de emergencia, como por ejemplo la venta de bienes materiales, ésto da lugar a una situación que conduce a la bancarrota económica de un individuo o de una familia.

El sobreendeudamiento puro preocupó mucho a los Estados miembros a principios de los 90. Por el contrario, a finales de los 90 y en el tercer milenio es más frecuente que nos refiramos al "endeudamiento excesivo", que es propio de un gran número de consumidores cuya renta no es comparable a su tendencia de gasto.

Causas

Puede haber muchas causas para las situaciones descritas. Algunas de ellas son difíciles de explicar, como es el caso italiano. Gente ahorrativa (según lo descrito en las estadísticas por el Banco Nacional de Italia) muestra constantemente un alto nivel de sobreendeudamiento debido a la incertidumbre en la generación de renta.

Intentemos descubrir algunas de estas razones:

1) Uno miente seguramente en la alta tendencia de las familias a consumir e invertir, debido a una fe sin fundamento en su capacidad de gasto. Esto se relaciona con una tendencia, de alguna manera natural, a sobrepasar el nivel de rentas, sin tener en cuenta la influencia de factores externos.

2) El hecho es que está claro que lo descrito arriba es más frecuente en familias con menos ingresos de los necesarios para el consumo o inversiones normales. A finales de los 90 podía decirse que alrededor del 15% de las familias italianas estaban sobreendeudadas debido a la pobreza, el acceso difícil a los servicios, la precariedad familiar y la pérdida de capacidad productiva. Claramente sobreendeudadas están las familias que viven por debajo del umbral internacional de pobreza, cuyo número estimado recientemente en Italia alcanzó los 2.500.000.

3) Entre lo que podemos llamar causas externas están aquellas relacionadas con las contingencias económicas negativas – volviendo al caso de Italia, podemos recordar, a principios de los 90, fuertes medidas del gobierno relativas al destino del crédito y a una presión fiscal más alta, junto con la devaluación de la moneda italiana. Después de esto, los bancos no concedieron préstamos az largo plazo y limitaron drásticamente éstos a los particulares y a los pequeños empresarios. Por otra parte, los préstamos anteriores en ECUs o en moneda extranjera forzaron a los inversores a reembolsar en cuotas mucho más altas que las esperadas.

4) Algo particular sucedió recientemente en Italia con el Euro, y su engañoso "efecto riqueza" debido a una falta de percepción del valor real de la nueva moneda – algo más de 2.000 de las viejas liras. Esto condujo a un incremento general de precios, no corregido correctamente por el índice de inflación y no compensado así con un aumento del poder adquisitivo de los consumidores - especialmente de los que poseen una renta constante, como trabajadores o jubilados.
Debido a ello, muchos individuos no pudieron mantener el nivel de vida al que estaban acostumbrados.

5) Otra causa de este tipo es debida a los escándalos financieros recientes que implican a países occidentales. Las bancarrotas de las grandes compañías que aseguraban grandes cantidades provocaron la pérdida de cantidades de ahorro enormes. Especialmente cuando estaba ligado al soporte de un salario constante, forzaron a los ahorradores a vender sus pertenencias para llenar el hueco.

6) Otra razón del sobreendeudamiento, desapareciendo como peligrosa, es la presión del sistema hacia el gasto excesivo. En los 80,veíamos como los medios y los fabricantes empujaban a la población a las compras vanas, como una cara del hedonismo de esa década y de principios de los 90. Actualmente, el gasto es impulsado sobre todo por instituciones, en un intento de hacer frente al estancamiento económico con el gasto de los consumidores alzado hasta sus mismos límites.
Convencidos por la publicidad y el sistema general de la importancia de compras voluptuosas, los consumidores explotaron recientemente las diferentes formas disponibles de crédito.
Assofin (la asociación que recoge el 95% de los operadores de Italia en el crédito de consumidores), mantiene que en el año 2002 se produjeron cerca de 28.930.000 operaciones financiadas - es decir, 24.1% más que en el 2001, y que la cantidad financiada fue de 35.3bn€ - 7.1% más que en 2001 .
Investigaciones hechas por las asociaciones de consumidores revelan que estas nuevas deudas afectan a gente propensa a contratar, que a menudo no es consciente de todas las condiciones del crédito.

Tipos

Según las razones por las cuales se produce, el sobreendeudamiento se puede considerar:
- activo
- pasivo
- retrasado

El sobreendeudamiento activo es el que se presenta por no ser capaz de controlar el dinero, debido a una tendencia sin fundamento hacia el gasto. Esto es más típico de personas que tienen sus propios negocios, que consideran los ingresos obtenidos y sobrestiman el beneficio, el cual puede caer a niveles más bajos. Cuando el desarrollo económico de la actividad prevee beneficios más altos, los cortes en éstos producen sobredeudamiento.
Los empleados son menos propicios a contraer deudas de tal manera, aunque si puede ocurrir debido a la movilización descrita de los consumidores.

El sobreendeudamiento pasivo se produce cuando un factor imprevisible (como un incendio; una necesidad repentina de costosos tratamientos costosos médicos; etcétera) produce la carencia de rentas. Cuando tal crisis no es meramente temporal, el sobreendeudamiento ahoga el funcionamiento a largo plazo.
Esta clase de sobreendeudamiento es también típica de aquellos en que la ausencia de rentas se puede considerar como crónica, posiblemente por el acceso difícil al crédito, viviendo bajo el umbral internacional de pobreza o raramente sobre él.

El sobreendeudamiento retrasado es propio de algunas clases de familias que son más y más frecuentes en Italia (no sucede en Europa del Norte) según estadísticas recientes.
- Familias donde los hijos permanecen en el hogar, incluso después de cumplir los 30 años, debido a problemas en el acceso al trabajo y la frecuente precariedad del mismo, o en el caso de vuelta al hogar familiar después de haber tenido el suyo (divorcio);
- Familias con una renta limitada, complementada con el salario de las personas mayores que viven con ellas.
En ambos casos, estas familias no están seriamente endeudadas, pero tienen un gran riesgo de consumir más allá de su capacidad real.
Se ha calculado que el porcentaje de gente de 30 años o más que vive con sus progenitores pasó del 13.5% al 20% en la década de los 90. Según ellos mismos, las razones de esto son problemas para encontrar trabajo, pero también que temen tener que dejar ciertos niveles altos de consumo.
Aún más significativos son los datos sobre las aportaciones de la gente mayor. Las familias que confían en estas rentas son el 18% (más del 57% en el sur de Italia). En tales situaciones, las rentas de la gente mayor suponen en media el 47% de la renta total de la familia.

Consecuencias del sobreendeudamiento: la usura

La usura es la consecuencia más grave de la imposibilidad del sobreendeudado de acceder a las formas legales de crédito, debido a su insolvencia Es un uso antiguo, muy despreciable.
En Italia, el Acto 108 de 1996 es la primera y la regulación básica que proporciona pautas objetivas en cuanto al tiempo para que una conducta sea criminalmente relevante o no. Esto significó saltarse la discrecionalidad del juez, que quedo limitada a la determinación del elemento subjetivo del crimen.

Las innovaciones principales del Acto son:
- una tarifa establecida (una para cada clase de crédito), que es determinada por la Hacienda cada tres meses según las tarifas actuales. Más allá de esta tarifa, la infracción existe automáticamente.
- la prescripción empieza en el momento en que el capital o los intereses son entregados por última vez;
- un estado de solidaridad con las víctimas de la usura y uno para la prevención de la usura son introducidos.

Análisis de la situación presente

En estos años de estancamiento económico en los países industrializados, el sistema general parece más oculto que nunca. En vez de llenar los huecos entre las clases sociales - que conduciría a poderes adquisitivos reales, más uniformes – se anima el consumo vano e irracional, a través de una acción especial debilitada, que amenaza a las clases medias con la pérdida del trabajo.
Tal prueba de una "herramienta económica de paz" , no importa si puede ser el camino al sobreendeudamiento.
No obstante, la tendencia de crear el "gran consumidor" no ha sido satisfactoria para los gobiernos de los países más ricos. Después de varias crisis (más duras en Italia por el Euro), está teniendo lugar una disminución en el consumo ,incluso en productos básicos. Ésto se debe a una clase media que no puede jugar un papel dominante en el progreso económico, debido a una sensación personal de pobreza y de sobreendeudamiento.

Propuestas

Desde un punto de vista cultural, evitar el sobreendeudamiento requiere ir profundizando en la economía familiar, especialmente en las clases más pobres, analizando las rentas y comprobando que se puede garantizar llegar a fin de mes, dado un salario razonablemente constante.
Generalmente, se debe animar una manera de consumir más consciente, que una indiferenciada e irracional.
Desde un punto de vista legal, algunas innovaciones básicas proporcionarían una protección más alta en cuanto al crédito de consumidores.
- una información transparente y comprensiva de todas las condiciones del crédito, con la posibilidad de cancelar el contrato si esta información se da de manera vaga o injustamente;
- un control sobre la publicidad - sanciones apropiadas a los que maquillan la publicidad falsa con respecto a las formas y a las condiciones del crédito,
- en la recuperación del crédito, permitir al endeudado un plan de devolución retrasado, que sea acordado entre las partes incluso dentro de un procedimiento judicial, tal como la conciliación antes de la Justicia de Paz.