La loi italienne sur les contrats d'assurance qui couvrent la responsabilité - le code civil.

En Italie, comme dans beaucoup d'autres pays modernes, les assurances d'accidents se sont développées plus et plus depuis que Lloyds a ouvert son premier bureau à Londres il y a siècles.

De nos jours, l'usage de corporations, d'entreprises et de professionnels pour se protéger des accidents patronaux en signant des contrats d'assurance avec tant de facilité était absolument imprévisible quand l'Angleterre a frisé la boucle et le procès de globalisation commençait grâce à un petit nombre d'hommes en fer à bord de ses vaisseaux en bois.

Mais maintenant, aussi les citoyens privés, non rattachés directement au commerce ou l'industrie, sont appelés parfois pour signer des contrats d'assurances. Après un long chèmin maintenant nous sommes habitués à les appeler des consommateurs. Et c'est la dure réalité des consommateurs de services d'assurances celle que nous examinons ici et maintenant.

Conformément au système légal italien, l'assurance est un contrat, réglé par le Code Civil. L'idée napoléonienne d'un code de commerce séparé n'existe pas déjà dès 1942, quand toutes les règles du Code de Commerce de 1865 ont été incluses dans le nouveau Code Civil approuvé cette année, dans le temps de guerre. Dans ce creuset, la catégorie entière des contrats commerciaux, ces contrats que nous entendions typiques des entreprises et des professionnels, disparaît. C'est le temps maintenant pour tous d'avoir accès à tous les contrats réglés par la loi, et entre ceux-ci le contrat d'assurances. Comme toujours de toute façon, la société est allée par devant et la nouvelle loi a seulement fait que reconnaître une situation de fait. Des incendies, des vols, des accidents de voiture étaient risques même pour les sujets. Les assurances ont été la solution idéale. Dans les mêmes années, l'idée d'une assurance obligatoire par loi pour couvrir déterminés accidents en menaçant d'une forte manière le déroulement ordinaire de la société moderne, est déjà née. En 1993 le gouvernement totalitaire crée l'INAIL, une assurance puissante publique d'accidents de travail. Les entreprises ont été obligées à déclarer à l'Institut le nombre et le nom de tous ses travailleurs, et à contribuer avec ses fonds en proportion à des salaires qu'ils payaient aux employés (non sans la contribution des mêmes travailleurs).

Donc quand le nouveau Code Civil a été approuvé en 1942, les principes et les normes régulatrices des contrats typiques d'assurances ont été assez consolidés. Assez dans le fond, en considérant le peu que les nouveaux articles ont changé en plus de 60 ans d'usage. Mais, et nous verrons, que des changes terrifiants dans la société italienne ne peuvent pas passer inaperçus sur le marché d'assurances. La législation et la loi changeaient, mais ils n'ont pas beaucoup changé les principes basiques mais les lois spécifiques qui ont été décrétées pour régler les nouveaux aspects de la réalité qui était impossible de prévoir quand le Code Civil était rédigé.

Alors voyons qu’est ce que les avocats et les citoyens peuvent trouver dans le code civil, dans les articles 1882 et suivants, sur des contrats d'assurance. Nous pointerons notre investigation sur les limites des assurances qui couvrent les dommages provoqués par un accident dans une situation de risque. La loi italienne établit la deuxième classe des assurances, celles qui paient une prime ou une somme en cas d'un événement « rattaché à la vie humaine" par exemple la mort d'un père. Donc, les articles d'intérêt pour notre objective finissent dans l'article 1918; une première partie jusqu'à l'article 1903, est commune aux deux classes d’assurance, tandis que de l'article 1904 jusqu'à 1918 règlent spécifiquement la couverture des dommages.

L'article 1882 donne une définition générale des contrats d'assurances, qui ont une nature risquée. La compagnie d'assurances fait un coup risqué sur un accident possible de l'assureur : si l'accident a lieu, l'assureur perdra le joué et paiera la somme de l'argent. Si non, la compagnie gagnera et elle restera avec la somme d'argent que l'assureur avait à lui donner.

De toute façon, donnée l'idée qu'une assurance n'est pas un jeu simple, et que l'État ne veut pas renforcer le jeu, beaucoup d'autres normes ont été pensées pour limiter la partie de jeu. Mais qui est l'autre partie, la chauffée. Naturellement, c’est le transfert du risque. L'accident possible n'est pas un succès comme un autre n'importe lequel : c'est une infortune réaliser un risque concret qui inclut l'assureur (ou la troisième personne en faveur de qui l'assurance est contracté : art.. 1890 et 1891 CC).

Ainsi, la compagnie d'assurances a à être forte, par deux raisons : le côté de jeu, et de plus qui doit facilement survivre même à de fortes pertes; c'est une matière qui prend risque pour défaut, et qui a une structure articulée pour évaluer la probabilité de réalisation du risque. L'article 1883 établit que les compagnies d'assurances doivent être des compagnies ou des organismes publics, et des dispositions plus spécifiques sont détaillées dans d'autres normes en établissant que le gouvernement est qui autorise aux compagnies d'assurances données quelques conditions requises comme quelques recours importants, ressemblé aux banques.

Le contrat d'assurance doit être par écrit pour pouvoir apporter une évidence dans les tribunaux (art. 1888 CC). Cela devrait éviter les accords clandestins qui peuvent changer à l'assurance en jeu á risque.

L'assureur doit dire la vérité à la compagnie d'assurances sur les faits qui touchent au risque, si non, le contrat peut être nul ou n'importe quelle compagnie peut se séparer de lui (art. 1892 et 1893 CC, voir aussi art.1906). S'il n'était pas tel, l'assureur pourrait faire des coups á risque et mettre un obstacle à la compagnie d'assurances dans ses efforts pour calculer le risque en réalisant des probabilités. Par la même raison, l'assureur doit informer à la compagnie d'assurances de n'importe quel fait qu'incrementera le risque (art. 1898 CC).

Le contrat ne peut pas durer plus de dix ans sans donner le droit de se retirer aux deux parties après cette période (art. 1899 CC). Cela est parce qu'il pourrait autrement sembler très dur pour la compagnie d'assurances calculer la probabilité de risque, en changeant le contrat presqu'en jeu simple.

Si l'accident est provoqué par le propre assureur, la compagnie d'assurances ne paiera pas dans les cas d'accidents dérivés de sa négligence ou de son comportement, mais dans ce cas la faute doit être grave (art. 1900 CC).

Un principe similaire est repris dans les arts. 1913, 1914 et 1915 : l'assureur ne peut pas éviter d'agir pour limiter les dommages. Il peut partiellement provoquer l'accident et il n'est pas permis par des raisons évidentes. Pour limiter les dommages implicites en premier lieu il faut donner un avis immédiat à la compagnie d'assurances de ce qui a arrivé (le terme est fixé par la loi, ce sont trois jours).

Une limitation partielle de ce principe est l'article 1918, en permettant l'assurance basique contre des risques acheminé de la responsabilité civile de l'assureur dans oui même. Nous examinerons avec un plus grand détail cette classe des assurances, parce que c'est le plus intéressant pour les citoyens dans les sociétés modernes, dans le domaine de la responsabilité civile dérivée d'accidents de l'automobile. De toute façon, même si ici il y a une action de l'assureur de déterminer un fait futur du contrat d'assurances, les actions déterminées sont exclues.

Un principe fondamental relatif aux contrats d'assurances avec couverture de risques se trouve dans l'article 1905 CC : la compagnie d'assurances est simplement responsable dans les limites du dommage subi par l'assureur : l'enrichissement n'est pas permis par la loi, ou l'assurance deviendrait un jeu risqué. Cela est sûr indépendamment du prix payé pour l'assureur; d'un autre côté, c’est permise de déterminer dans le contrat, la quantité maximale que la compagnie d'assurances devra payer, en dépendant du prix payé et non tant du dommage patient. Le même principe se trouve dans les arts. 1908, 1909, 1910 et 1911 du CC: si l'objet de l'assurance est un bien tangible la responsabilité de la compagnie d'assurances est limitée dans n'importe quel cas par la valeur réelle du bien, plus encore, si le même bien est objet de plus d'un contrat d'assurance, dans n'importe quel cas la somme totale perçue par l'assureur ne dépassera pas la valeur du bien.

Dans n'importe quel cas où une troisième partie est responsable par des dommages, la compagnie d'assurances peut le solliciter dans sa propre faveur directement de la troisième partie (art. 1916 CC). Dans ce sens la compagnie d'assurances assumera le risque de l'action contrarie à la loi, mais les principes généraux de responsabilité ne seront pas touchés.

Ce sont les règles principales établies au CC : généraux, comme toujours, mais qui impliquent des principes solides, encore intouchables après plus de soixante ans. C’est quand nous entrons dans le détail que nous pouvons observer la vie réelle de la société moderne et les contrats d'assurances contre des risques dirigés aux consommateurs privés.

L'assurance obligatoire pour la circulation de véhicules - : qu'est-ce qui arrive s'il y a un accident de voiture ?

Le plus important entre tous les contrats d'assurances qui signent les citoyens sont les contrats avec couverture de risques relatifs à la responsabilité civile à laquelle les conducteurs sont soumis. Conduire s'est converti en une forme de voyager populaire en Italie dans les années cinquante et même plus dans les soixante. De nos jours, le pourcentage de voitures par habitant est l'un des plus hauts, même dans les pays civilisés, renforcé par les politiques publiques qui chauffent le transport privé au lieu du public (des grandes inversions dans des autoroutes et des routes).

Ainsi, le nombre d'accidents de l'automobile ont rapidement augmenté. Des problèmes sociaux, et des coûts, dérivés de ce nouveau risque ont produit une grande quantité de législation : des normes de conduite sûre, naturellement (l'Union Européenne a chauffé de forts processus d'uniformité sur ce champ), mais aussi les normes sur des assurances de responsabilité civile dérivée d'un accident de voiture, déterminent un nouveau type d'assurance obligatoire, et le premier relatif aux citoyens non rattaché à son activité professionnelle. Mais pourquoi obliger aux conducteurs à signer des contrats d'assurances qui couvrent sa responsabilité en cas des accidents ? Sur ce sujet il y a deux courants de pensée. Selon le premier, tout développement dans les contrats d'assurances de responsabilité civile peut déterminer un développement de la négligence : en sachant que le assureur paiera pour eux on peut induire les gens à être plus négligé dans sa propre conduite. Selon la deuxième, être déprotégé des conséquences légales de la faute de l'autre n'a pas beaucoup sens pour la conduite qui la produit, alors que les conséquences sociales des gens enveloppés dans des accidents de voiture il pourrait être pire si des compensations ne sont pas obtenues.

La dernière de ces idées a prévalu en Italie ainsi que partout. Les pratiques du marché trouvent même une forme de garantir partiellement que les sujets continuent d'avoir un propre intérêt dans une conduite responsable : le schéma contractuel “bonus-malus“ conformément à lequel chaque année sans des accidents suppose une diminution dans le prix de l'assurance de l'année suivante, et vice versa. Même si la formule “bonus-malus” n'est pas obligatoire, et le conducteur peut solliciter un contrat où le prix est fixé, tel contrat est plus cher avec lequel les gens ne se décident pas par lui.

Ainsi, les assurances de responsabilité civile dérivées d'accidents de circulation se mettent à être obligatoires, et de nos jours un véhicule ne peut pas circuler sans assurance. L'assurance doit couvrir aux personnes et aux choses, jusqu'à une quantité déterminée. Il y a un Acte spécifique qui règle la matière, à côté du Code de circulation, qui est la Loi 990 du 29 avril 1969, par la suite modifiée par la Loi 54 du 26 février 1977 et le Décret Législatif 173 du 26 mai 1997. Le premier article établit le principe de caractère obligatoire du véhicule individuel - la base de l'assurance. Dans ce sens, chaque véhicule est sûr avec indépendance de celui qui le conduit, et même s'il conduit sans la permission du propriétaire. Quand le contrat est signé, la compagnie d'assurances conformément aux principes généraux de la loi civile pourrait être responsable en face de l'assureur. De plus la compagnie d'assurances a à payer à la troisième personne même dans le chaos dans lequel sa propre responsabilité vers le client est limitée par l'accord (dans les limites fixés par la loi). Dans tels cas, la compagnie d'assurances aura une action de répercussion vers son client.

Mais qu'est-ce qui passe quand un accident est provoqué par un véhicule qui n'est pas assuré ou qui échappe et ne peut pas être identifié, ou même qu'il est couvert par une compagnie qui part pour la ruine ? Les arts. 19 à 21 établissent la création d'un fonds de garantie, qui couvre la majorité de ces cas (des accidents mortels, des lésions graves ou permanentes dans des accidents). Selon l'article 31 le fonds est constitué grâce à un pourcentage de chaque contrat individuel d'assurances de responsabilité civile de l'automobile qui est signée. Ainsi, chaque compagnie d'assurances autorisée contribue au fond, et elle doit le faire par une période de trois ans. Selon l'article 29, la compagnie d'assurances a une action légale pour diriger l'action au responsable de l'accident non couvert par l'assurance ou non identifié ou contre la compagnie d'assurances enveloppée d'un processus de banqueroute. Les articles 22-26 de la loi 990/1969 règlent les procédés de dévolution et sa phase judiciaire. Pour éviter des procédés judiciaires superflus, l'action peut seulement être satisfaite après qu'une pétition formelle de consolidation se envoie à la compagnie d'assurances et soixante jours passent depuis sa réception (article 22). L'article 23 prévoit l'implication nécessaire, dans le procédé judiciaire initié par la troisième partie contre la compagnie d'assurances, de la personne responsable civilement couverte par l'assurance. Finalement, l'article 24 permet au juge d'assigner une somme provisoire à la personne endommagée qui allègue et démontre être dans un état de la nécessité urgente.

Ces règles ont sûrement été un progrès important pour tous les gens impliqués dans un accident de voiture, et c’est indubitable de nos jours que le caractère obligatoire de l'assurance de responsabilité civile d'accidents de voiture est absolument nécessaire dans la société italienne moderne. Même ainsi, les problèmes augmentent étant donné que la circulation de véhicules a augmenté plus et plus jusqu'à aujourd'hui, avec de graves conséquences dans le nombre d'accidents.

La loi et la réalité - un match dur sur un marché non si libre

Il est toujours difficile de dire qui a la faute d'être le premier à casser les accords sociaux non exprimés, et le cas de la relation est juste entre les compagnies d'assurances et les consommateurs privés. De toutes façons, la réalité de telle relation est de nos jours particulièrement mauvaise, et nous devons encore examiner la situation qui commence dans l'un de deux côtés et finit dans l'autre. Donc, une chose à tenir en compte consiste en ce que beaucoup d'accidents, en Italie au moins, ont résulté être faux accidents c'est-à-dire qui existe beaucoup de fraudes contre les assureurs. À un moindre niveau, les vrais accidents ont souvent été le point de départ pour demander un remboursement plus grand que le correct. Du point de vue des assureurs, cet état des choses fait ce type d'assurances non rentables en comparaison des autres. L'association nationale italienne de compagnies d'assurances (A.N.I.A.) a toujours inculpé aux fraudes petites et plus grandes pour justifier l'hostilité du côté des compagnies dans la compensation des dommages. Telle hostilité s'est révélée depuis le temps dans des procédés de paiement non finis plus que par des contrôles efficaces, avec le résultat de nuire plus aux gens sans préparation et honnête que dans une nécessité de combattre les vrais imposteurs. Par ailleurs, était le sujet des prix .

Les prix ont été réglés pendant beaucoup de temps indirectement par la loi, grâce à l'importance que tout le secteur assume avec la Loi 990/1969. Pendant les soixante-dix et quatre-vingts les compagnies d'assurances commerçaient avec les gouvernements en demandant des développements; par loi, ceux-ci ils ne pouvaient pas refuser à signer un contrat si le propriétaire d'un véhicule le sollicitait, et ils ont subi de grandes pertes, avec des effets possibles sur tout le marché d'assurances et en définitive dans l'économie nationale. Comme les banques, les compagnies d'assurances étaient grands inverseurs dans l'industrie nationale et il a toujours été facile pour ceux-ci menacer de se retirer. Donc, les gouvernements acceptaient les exigences des assureurs, et les prix ont crû, aidés aussi par un développement général dans ces deux décennies. Au cours du temp, la liberté de marché arrive à ce secteur aussi. Les politiques de l'Union Européenne antérieur et postérieur au Traité de Maastricht appuient le marché libre dans tous les secteurs de l'économie des états membres. Sur des assurances, le marché italien était assez fermé et c'a été assez difficile pour les compagnies étrangères d'avoir un accès à lui et d'arriver au consommateur italien. De toutes formes, le système de prix fermés, avec le gouvernement en déterminant les prix conformément aux principes généraux de la loi et de la confrontation avec les compagnies d'assurances (nationales), était quelque chose d'assez différent des buts de l'Union Européenne. Il a été prompt clair que ce système devait complètement changer, et que la libéralisation des prix était un pas nécessaire pour l'unification avec le marché européen. C'étaient des moments d'enthousiasme. Tout était bien, on a dit que la libéralisation produirait une baisse de prix, en arguant que le marché libre et la compétence entre les entreprises italiennes et les nouvelles entreprises étrangères aurait des effets positifs pour les consommateurs. Ce n’était pas que pendant beaucoup de temps que quand un service devait être obligatoire pour les individus il devait être contrôlé par le gouvernement.

Mais les choses sont allées par un chemin différent. Dans les années quatre-vingt-dix, toutes les grandes corporations ont augmenté ses prix comme il n'avait pas succédé d'avance, dans le système de marché réglé. Les raisons déclarées par les entreprises et par ANIA étaient toujours les mêmes : la non-rentabilité du marché grâce au grand nombre d'accidents et les grandes et petites fraudes. Soupçonnes sur des accords clandestins entre les compagnies principales d'assurances contre l'obtention d'un vrai marché libre et en nourrissant des gains plus grands que le normal ont crû en même temps que les prix.

Tôt les prix ont été plus hauts que dans les autres pays de l'Europe. Les procédés de compensation continuaient très longs. Il a démontré être spécialement difficile obtenir une compensation efficace et prompte du fond de garantie, traité negligentemente par la compagnie d'assurances, même dans des cas où c'était très nécessaire.

Les tentatives de résoudre les problèmes et les affaires éternels – les dernières années

La situation des prix dans les contrats d'assurance, avec l'arrivée du nouveau siècle, s'aggravait pour les consommateurs privés. En comparaison avec le système réglé du marché, maintenant il y avait beaucoup plus de classes des offres : les prix pourraient être maintenant différents non seul sur la base du "bones-malus", mais aussi en ce qui concerne l'âge et le type d'entrepreneur (les femmes sont favorisées, on les considére conductrices plus soigneux que les hommes) et à la région d'origine. Par ailleurs, quelques grandes compagnies étrangères étaient entrées sur le marché et une nouvelle catégorie de compagnies "bon marché" a surgi : les appelées "compagnies - téléphones", qui ont réduit les coûts en éliminant la nécessité d'un bureau traditionnel, avec murs, des structures et des employés. Maintenant il est possible d'avoir une relation avec la propre compagnie d'assurances par téléphone, ou par e-mail.

En 2001, une nouvelle Loi a été promulguée par le Parlement, en essayant de régler d'autres aspects du problème. C'était la Loi 57 du 5 mars 2001. Le sujet des prix a été réglé par transparence, le respect pour la philosophie du marché libre. Les compagnies d'assurances ont été contraintes de déclarer les prix appliqués aux neuf catégories de consommateurs et d'entreprises spécifiées dans l'article 1 ( âge, type et classe de voiture ont été les éléments qui ont étè considérés).

La nouvelle loi était orientée à la solution de problèmes : des normes spécifiques pour des sujets spécifiques, elles n'essayaient pas de régler le système complet. À côté du sujet des prix l'autre question à résoudre a été l'étendue exhaustive des processus de compensation. L'article 3 garantit au consommateur le droit d'avoir l'accès aux actes finaux du procédé. Finalement l'article 5 établit un terme de soixante jours pour finir le processus de dévolution dans les cas les plus simples (il n'y a pas de dommage à troisièmes, des demandes présentées en complimentant les formulaires légaux), ou de quatre-vingt-dix jours depuis la réception des documents médicaux en cas des accidents avec un dommage physique aux personnes. Le sujet de la détermination de la quantité de l'argent à payer comme compensation des dommages physiques a été résolu pour la première fois par la loi, même pour les moindres dommages (jusqu'à 9 % d'incapacité permanente).

Et maintenant ? La mise au point de la Loi 57 était bonne, mais insuffisante. De plus, les problèmes d'imposition faisaient encore certains des nouveaux approvisionnements uneffectifs, spécialement au sud et dans les grandes villes. Et les prix, même après l'intervention de l'Autorité Nationale, continuaient d'être plus hauts que dans d'autres pays européens.

Les associations des consommateurs doivent jouer un rôle remarquable. Son premier pas est : vérifier et dénoncer les possibles violations, les accords contre le libre marché et les compagnies d'assurances inefficaces qui contribuent à faire de ce secteur de l'économie l'un des questions primordiales à résoudre. Ce devrait être le point de départ des activités successives des organisations indépendantes, souvent timides pour commencer des procédés d'investigation quand encore l'opinion publique ne les considère pas comme problème de première envergure de l'agenda national.