Presentación del estudio:
El presente estudio: “Test al ahorro – Inversión en España” se incardina dentro del Proyecto: Retos de los consumidores ante las nuevas ofertas de productos de ahorro e inversión, realizado por ADICAE, Asociación de Usuarios de bancos, Cajas y Seguros de España a lo largo del año 2007 con el patrocinio del Instituto Nacional deln Consumo
El objeto es analizar jurídica y económicamente las condiciones contractuales y formas de difusión y comercialización entre los consumidores de los nuevos productos de ahorro e inversión, dándole especial relevancia a la difusión entre los consumidores de las formas de defensa ante la especial dificultad técnica y de comprensión que alberga el sector de productos de ahorro e inversión. El estudio compilatorio y análisis sobre las reclamaciones y las prácticas abusivas del sector se configura como el instrumento central del proyecto.
La devaluada capacidad económica de las familias españolas para ahorrar, les exige
un mayor esfuerzo tanto del consumidor como de las administraciones públicas a la
hora de garantizar una elección adecuada que minimice los riesgos, con objeto de
prevenir los escándalos que se han dado en los últimos años en nuestro país en materia
de ahorro -inversión.
Por otro lado, la publicidad comercial que realizan las entidades que comercializan los
productos financieros se aprovechan de un vacío legal y del carácter “blando” de la
normativa sobre transparencia bancaria, para realizar campañas comerciales agresivas
y que prácticamente en muchos casos incitan a que el consumidor haga un uso
poco coherente de los recursos de su economía doméstica. En este sentido ya desde
los organismos europeos se ha creado la figura del “perfil del inversor”, con la directiva
MI-FID, que viene a mantener que la entidad deberá conocer cuáles son las
necesidades y el perfil de riesgo del cliente a la hora de ofertarle y contratar un determinado
tipo de producto.
El presente estudio recoge en primer lugar un panorama económico de nuestro país
a modo de introducción o contexto en el que enmarcar los posteriores capítulos. En
este análisis del contexto se realiza un estudio de los principales indicadores económicos
e igualmente se indaga sobre la distribución los productos más habituales
entre los consumidores. A partir de estos datos se pasan a analizar los siguientes Capítulos.
El eje central del Test al ahorro inversión en España se centra en un análisis de las
reclamaciones de los consumidores en materia de ahorro – inversión. Este análisis
se aborda en primer lugar desde un punto de vista cuantitativo a través de estadísticas
de los Servicios de Reclamaciones de las principales instituciones que reciben
reclamaciones de los consumidores: Comisión Nacional del Mercado de Valores,
Banco de España, Dirección General de seguros y Fondos de Pensiones y algunas
muy escasas referencias a las Juntas Arbitrales de Consumo.
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Igualmente se han estudiado los datos de las reclamaciones que tienen que ver con Ahorro –
Inversión en las Oficinas de Atención al Consumidor de ADICAE en toda España. Es con base
a estos datos estadísticos que se elabora una recensión y análisis de las reclamaciones más
habituales por productos: depósitos, deuda pública y privada, fondos, planes de pensiones, acciones
y bolsa y otros productos en los que se analiza minuciosamente los costes, interés, condiciones
de cancelación y todos aquéllos otros que puedan resultar de interés para los usuarios.
En la tercera parte de este Capítulo se abordan las malas prácticas de las entidades financieras
en materia de ahorro – inversión, esta vez se utilizan las reclamaciones más habituales
para agruparlas por motivos detectando que casi la totalidad de las reclamaciones se
pueden incluir dentro de alguna de los siguientes siete tipos de malas prácticas: documentación
insuficiente o falta documentación, mala información suministrada, contratación no deseada,
ejecución de ordenes sin consentimiento, ejecución de ordenes con retraso,
modificación de condiciones contractuales sin aviso previo, actuaciones desproporcionadas
o erróneas por parte de las entidades.
El segundo gran bloque de este Estudio se centra en las cláusulas abusivas, el estudio de su
regulación, funcionamiento y de las cláusulas abusivas más habituales en los contratos de productos
de ahorro – inversión. Con especial profundidad se aborda la búsqueda de cláusulas
abusivas en los Contratos Financieros Atípicos (CFAs), así como un breve análisis de su regulación.
Como no podía ser de otra manera, ADICAE con un afán constructivo, para finalizar
este Capítulo realiza una serie de propuestas para empujar la necesaria mejora de la protección
de los consumidores en materia de condiciones generales y cláusulas abusivas.
Además del estudio, en los Capítulos Primero y Segundo, de las reclamaciones y de las cláusulas
abusivas este Tercer Capítulo se centra en el análisis de la publicidad financiera como
elemento definitorio y condicionante de las tendencias de contratación de los consumidores.
El estudio se centra en las condiciones económicas de la publicidad, los costes, rentabilidad,
condiciones de cancelación y todos aquéllos otros que puedan resultar de interés para los
usuarios. Para dar una percepción más amplia el estudio se centra no sólo en la publicidad
estática sino en las formas de comercialización de productos de ahorro – inversión por parte
del personal comercial de las entidades financieras.
En definitiva el presente Estudio pretende determinar las carencias en materia de productos
de ahorro – inversión del sistema y trazar algunas propuestas de mejora, en algunos
casos muy necesarias para tratar de evitar los abusos que en algunos casos se producen
sobre los usuarios.
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Manuel Pardos
Presidente
ADICAE
140 págs. 11,9 mb 
