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TEST AL AHORRO INVERSIÓN EN ESPAÑA


 

El presente estudio: “Test al ahorro – Inversión en España” se incardina dentro del Proyecto: Retos de los consumidores ante las nuevas ofertas de productos de ahorro e inversión, realizado por ADICAE, Asociación de Usuarios de bancos, Cajas y Seguros de España a lo largo del año 2007 con el patrocinio del Instituto Nacional del Consumo.
El objeto es analizar jurídica y económicamente las condiciones contractuales y formas de difusión y comercialización entre los consumidores de los nuevos productos de ahorro e inversión, dándole especial relevancia a la difusión entre los consumidores de las formas de defensa ante la especial dificultad técnica y de comprensión que alberga el sector de productos de ahorro e inversión. El estudio compilatorio y análisis sobre las reclamaciones y las prácticas abusivas del sector se configura como el instrumento central del proyecto.
La devaluada capacidad económica de las familias españolas para ahorrar, les exige un mayor esfuerzo tanto del consumidor como de las administraciones públicas a la hora de garantizar una elección adecuada que minimice los riesgos, con objeto de prevenir los escándalos que se han dado en los últimos años en nuestro país en materia de ahorro -inversión.


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140 págs. 11,9 mb

 
INFORMACIÓN SOBRE :
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Presentación del estudio:

El presente estudio: “Test al ahorro – Inversión en España” se incardina dentro del Proyecto: Retos de los consumidores ante las nuevas ofertas de productos de ahorro e inversión, realizado por ADICAE, Asociación de Usuarios de bancos, Cajas y Seguros de España a lo largo del año 2007 con el patrocinio del Instituto Nacional deln Consumo

El objeto es analizar jurídica y económicamente las condiciones contractuales y formas de difusión y comercialización entre los consumidores de los nuevos productos de ahorro e inversión, dándole especial relevancia a la difusión entre los consumidores de las formas de defensa ante la especial dificultad técnica y de comprensión que alberga el sector de productos de ahorro e inversión. El estudio compilatorio y análisis sobre las reclamaciones y las prácticas abusivas del sector se configura como el instrumento central del proyecto.

La devaluada capacidad económica de las familias españolas para ahorrar, les exige un mayor esfuerzo tanto del consumidor como de las administraciones públicas a la hora de garantizar una elección adecuada que minimice los riesgos, con objeto de prevenir los escándalos que se han dado en los últimos años en nuestro país en materia de ahorro -inversión.

Por otro lado, la publicidad comercial que realizan las entidades que comercializan los productos financieros se aprovechan de un vacío legal y del carácter “blando” de la normativa sobre transparencia bancaria, para realizar campañas comerciales agresivas y que prácticamente en muchos casos incitan a que el consumidor haga un uso poco coherente de los recursos de su economía doméstica. En este sentido ya desde los organismos europeos se ha creado la figura del “perfil del inversor”, con la directiva MI-FID, que viene a mantener que la entidad deberá conocer cuáles son las necesidades y el perfil de riesgo del cliente a la hora de ofertarle y contratar un determinado tipo de producto.

El presente estudio recoge en primer lugar un panorama económico de nuestro país a modo de introducción o contexto en el que enmarcar los posteriores capítulos. En este análisis del contexto se realiza un estudio de los principales indicadores económicos e igualmente se indaga sobre la distribución los productos más habituales entre los consumidores. A partir de estos datos se pasan a analizar los siguientes Capítulos.

El eje central del Test al ahorro inversión en España se centra en un análisis de las reclamaciones de los consumidores en materia de ahorro – inversión. Este análisis se aborda en primer lugar desde un punto de vista cuantitativo a través de estadísticas de los Servicios de Reclamaciones de las principales instituciones que reciben reclamaciones de los consumidores: Comisión Nacional del Mercado de Valores, Banco de España, Dirección General de seguros y Fondos de Pensiones y algunas muy escasas referencias a las Juntas Arbitrales de Consumo.

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Igualmente se han estudiado los datos de las reclamaciones que tienen que ver con Ahorro – Inversión en las Oficinas de Atención al Consumidor de ADICAE en toda España. Es con base a estos datos estadísticos que se elabora una recensión y análisis de las reclamaciones más habituales por productos: depósitos, deuda pública y privada, fondos, planes de pensiones, acciones y bolsa y otros productos en los que se analiza minuciosamente los costes, interés, condiciones de cancelación y todos aquéllos otros que puedan resultar de interés para los usuarios.

En la tercera parte de este Capítulo se abordan las malas prácticas de las entidades financieras en materia de ahorro – inversión, esta vez se utilizan las reclamaciones más habituales para agruparlas por motivos detectando que casi la totalidad de las reclamaciones se pueden incluir dentro de alguna de los siguientes siete tipos de malas prácticas: documentación insuficiente o falta documentación, mala información suministrada, contratación no deseada, ejecución de ordenes sin consentimiento, ejecución de ordenes con retraso, modificación de condiciones contractuales sin aviso previo, actuaciones desproporcionadas o erróneas por parte de las entidades.

El segundo gran bloque de este Estudio se centra en las cláusulas abusivas, el estudio de su regulación, funcionamiento y de las cláusulas abusivas más habituales en los contratos de productos de ahorro – inversión. Con especial profundidad se aborda la búsqueda de cláusulas abusivas en los Contratos Financieros Atípicos (CFAs), así como un breve análisis de su regulación. Como no podía ser de otra manera, ADICAE con un afán constructivo, para finalizar este Capítulo realiza una serie de propuestas para empujar la necesaria mejora de la protección de los consumidores en materia de condiciones generales y cláusulas abusivas.


Además del estudio, en los Capítulos Primero y Segundo, de las reclamaciones y de las cláusulas abusivas este Tercer Capítulo se centra en el análisis de la publicidad financiera como elemento definitorio y condicionante de las tendencias de contratación de los consumidores. El estudio se centra en las condiciones económicas de la publicidad, los costes, rentabilidad, condiciones de cancelación y todos aquéllos otros que puedan resultar de interés para los usuarios. Para dar una percepción más amplia el estudio se centra no sólo en la publicidad estática sino en las formas de comercialización de productos de ahorro – inversión por parte del personal comercial de las entidades financieras.

En definitiva el presente Estudio pretende determinar las carencias en materia de productos de ahorro – inversión del sistema y trazar algunas propuestas de mejora, en algunos casos muy necesarias para tratar de evitar los abusos que en algunos casos se producen sobre los usuarios.

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Manuel Pardos
Presidente
ADICAE

 

CUADERNO DE DIFUSIÓN
De las páginas de este cuaderno se espera que el lector extraiga un conocimiento claro y eficaz del sector del endeudamiento en España, que tanta relevancia tiene para las economías domésticas: las empresas, la protección legal, consejos a tener en cuenta ante este tipo de productos. Recuerde: la formación y la información son la antesala para evitar los abusos y el consumo irresponsable.
[descarga libre del cuaderno de reclamacion] 40 págs. 1,20 mb

Este proyecto ha sido subvencionado por el Ministerio de Sanidad y Consumo.
Su contenido es de responsabilidad exclusiva de la Asociación.
ADICAE - Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros de España
ADICAE Servicios Centrales: c/Gavín, 12 local, 50001 ZARAGOZA (España).
N.I.F. G50464932. Inscrita con el N° 5 en el registro de Asociaciones de Consumidores del Instituto Nacional de Consumo de España. Email