ADICAE Estudio Hipotecas

En el marco de los proyectos y campañas de ADICAE en 2007, patrocinados por el Instituto Nacional del Consumo para las Asociaciones de Consumidores nacionales más representativas y bajo el título “LOS CONSUMIDORES Y LAS HIPOTECAS, CRÉDITOS RÁPIDOS Y LOS SERVICIOS DE REUNIFICACIÓN DE DEUDAS ANTE LA COYUNTURA ALCISTA DE TIPOS”, ADICAE planteó la necesidad de analizar, desde la perspectiva de la protección de los derechos de los consumidores, las causas y consecuencias para las economías domésticas del alto nivel de endeudamiento en un contexto de elevación paulatina de tipos de interés, esto es, un estudio panorámico y profundo de la realidad del crédito en España desde la perspectiva de los derechos económicos del consumidor. Como desarrollo de este objetivo, ha sido preciso un análisis detallado de la problemática expuesta desde diversas perspectivas (económicas, jurídicas, etc) cuyo desarrolllo, conclusiones y propuestas, se ha plasmado en el siguiente estudio, llevado a cabo por un grupo amplio del Equipo Técnico de ADICAE.

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La situación económica de España en los últimos diez años ha venido caracterizada por el fuerte crecimiento del consumo y del crédito, y por el bajo ahorro familiar. El consumo de los hogares lleva creciendo durante ese período a una tasa media anual del 7%. No obstante, la parte que ahorramos de la renta ha ido disminuyendo año tras año. Según datos de la OCDE, si el ahorro de los hogares en 1997 suponía casi el 16% de su renta bruta disponible, en 2007 se sitúa en el 10%, lo que justifica que más de un 65% de las familias reconozcan que no pueden ahorrar a fin de mes (datos del Instituto Nacional de Estadística).

Además, durante este periodo de diez años, el crédito ha estado creciendo a una tasa media anual del 17%, debido al aumento del crédito al consumo, pero sobre todo al fuerte aumento del crédito hipotecario, haciendo que el gasto en vivienda consuma la renta disponible de los hogares. De hecho, según datos del Banco de España, el ahorro de los hogares después del pago de las cuotas de la hipoteca deja nuestra renta bruta disponible en cifras negativas: a finales de 2006 descendía casi al -6%, mientras que a principios de 2000, nuestra renta disponible tras el pago mensual de la hipoteca se situaba en casi el 2%. Estas cifras alarmantes revelan que el ahorro ya no cubre los pagos por vivienda y son la constatación económica de un cambio de ciclo preocupante y la justificación para la aparición de nuevos productos de endeudamiento (reunificadoras,
créditos rápidos, etc.)

La pujanza de la economía española en estos años es una figura con los pies de barro que se ve hoy amenazada externamente por la crisis financiera global e internamente por sus déficit económico-estructurales. Su navegación a contracorriente de los grandes países motores de la economía europea (Alemania, Francia...) y las secuelas de la especulación inmobiliaria y bancaria pueden situar a nuestro país en una coyuntura extraña de empezar una crisis cuando los demás salen de ella. El vertiginoso crecimiento del endeudamiento de los hogares, ya por encima del 115% de la renta disponible (con el peso de casi el 50% del endeudamiento hipotecario) unido a la subida de los tipos de interés (prácticamente al doble en los últimos dos años) han puesto ya a decenas de miles de familias en graves aprietos.

Con estas cifras parece evidente que España padece ya las consecuencias de una política de vivienda nefasta y un abuso del negocio hipotecario que ha resultado muy perjudicial para los consumidores. En estos momentos parece superfluo vaticinar si la "burbuja inmobiliaria" va a explotar o va a tener un "aterrizaje suave", ya que en ambos casos plantea la existencia de una crisis hipotecaria española.

La aparente facilidad y alegría en la concesión de préstamos hipotecarios que ha imperado en los últimos diez años, se ha convertido en una trampa para millones de consumidores que mes a mes buscan más agujeros con que apretarse el cinturón. Constructoras, Bancos y Cajas de Ahorros han visto incrementar sus beneficios de forma espectacular con la aquiescencia de unos Gobiernos más preocupados por seguir dando cuerda al negocio hipotecario que de trazar una política social de vivienda para todos (verdadero origen del problema) o buscar un modelo económico alternativo al actual, basado en la construcción y el consumo interno que descarga todo su peso en los bolsillos del consumidor.

De continuar en ascenso los tipos, esta situación podría derivar en gravísima para los consumidores endeudados y la economía en general. Gobiernos, instituciones y analistas parecen resignados, cuando no contentos, de que la economía española, basada ya desde el franquismo en la construcción y en la banca, se sostenga con un desaforado consumo interno, propagado agresiva e irresponsablemente por todo tipo de instituciones financieras y no financieras, que podemos acabar pagando todos en el actual contexto de crisis financiera global y de un más que seguro enfriamiento de la economía española.

A esta panorámica general del preocupante problema del endeudamiento hipotecario en España, deben añadirse las concretas condiciones financieras bajo las que estas hipotecas se conceden, y que en algunos casos poco tienen que envidiar a las que en EEUU se llamarían "subprime". De hecho un informe reciente apuntaba que el 3% de las hipotecas firmadas en nuestro país entrarían en la categoría subprime. A ello han contribuido notablemente las empresas de "reunificación de crédito", que tantas alabanzas provocan en el Gobernador del Banco de España seguramente por el trabajo sucio que hacen. Según una conocida "reunificadora", nada menos que un 20% de sus préstamos hipotecarios concedidos lo son en"hipotecas de riesgo". Pero no sólo estas empresas sin control presumen de ofrecer tales préstamos: algunos bancos y en particular Cajas de Ahorros (que han dominado el negocio hipotecario) así como establecimientos financieros de crédito (¿las "cloacas" del sistema?) están concediendo hipotecas que son una bomba de relojería en el sistema financiero español: financiando el 100% o más del valor de tasación, amplios periodos de carencia, sistemas de cálculo gravosos para el consumidor (como las "hipotecas de cuota creciente"), etc.

El argumento que esgrimen para estas apuestas irresponsables pero de gran lucro para todo el sistema a costa de los consumidores sobreendeudados, es la baja tasa de morosidad actual (con tendencia a subir), pero obvian los datos que astutamente no constan en las estadísticas oficiales y que se reparten entre "reunificadoras", financieras, crédito privado o multinacional sin control alguno, etc. Llama la atención que ante este panorama de riesgo económico familiar, ni siquiera se articulen medidas de protección al consumidor. Antes bien, la "reforma del mercado hipotecario" a través de la ley 41/2007, otorga carta de naturaleza a fórmulas de endeudamiento como las "hipotecas recargables" (utilice su vivienda para pagarse un coche, vacaciones, tratamientos de estática, etc) pero no incide en verdaderasa soluciones a la problemática planteada. ¿Para cuándo las medidas de protección frente al sobreendeudamiento de las familias prometido por el gobierno socialista y encerrado bajo siete llaves en los cajones del Ministerio?

Los datos económicos justificaban notablemente la exigencia de un estudio de estas características. La deuda de las familias españolas se ha triplicado en sólo 9 años, en el primer trimestre de 2007 al alcanzar los 859,970 millones de euros, lo que equivale al 88% del PIB, lo que supone un 17,5% más que la misma cifra en 2006, según datos del Banco de España. Desde la perspectiva de la defensa de los consumidores, estos datos preocupantes deben vincularse necesariamente con las formas de comercialización y contratación de productos de endeudamiento que las entidades de crédito ponen en el mercado, así como con el elenco de derechos de que dispone nuestro ordenamiento jurídico para la defensa de los derechos de los consumidores.

En este sentido es preciso poner de relieve la reacción inmediata de las entidades financieras de todo tipo ante la nueva coyuntura económica de subida de tipos y exceso de endeudamiento. Esta rapidez y complejidad en la comercialización de nuevos productos de endeudamiento contrasta con las herramientas jurídicas existentes hasta el momento dirigidas a proteger los intereses económicos de los consumidores. Anticipando conclusiones del presente Estudio, se pone de manifiesto que las mínimas normas que regulan los derechos de los consumidores en el ámbito de contratación bancaria y financiera que nos ocupa, han quedado superadas por la nueva realidad, ahondando todavía más el tradicional desequilibrio existente entre entidades de crédito y consumidor. Esta preocupante conclusión exige adecuadas medidas legales, de control y supervisión, que respondiendo a los principios de tutela efectiva de los consumidores que demanda nuestra Constitución, sean capaces de enfrentarse con suficiente garantía para el consumidor a las nuevas realidades económicas y jurídicas.

Sin duda alguna la causa fundamental de esta nueva situación ha venido provocada por el incremento del precio de la vivienda y la consiguiente necesidad del consumidor de acudir a formas de financiación como los préstamos hipotecarios.

La trayectoria del coste de la vivienda durante los últimos 13 años ha comprometido gravemente la renta disponible de las familias y distorsionado las expectativas económicas y sociales de los hogares. En contraposición, los beneficios obtenidos por las entidades de crédito merced a la contratación de préstamos con garantía hipotecaria han sido sustanciosos. Como pone de manifiesto este Estudio, la consecuencia de las altas rentabilidades obtenidas por bancos y cajas es que estas entidades han apostado por continuar con el negocio hipotecario adaptándolo a las nuevas realidades económicas, sirviéndose para ello de figuras financieras y jurídicas complejas cuyo propósito fundamental ha sido disimular la carga financiera periódica para los hogares, por ejemplo alargando los plazos, proponiendo periodos de carencia, reduciendo el diferencial dependiendo de la contratación de otros productos, o aplicando sistemas de cálculo financiero de “cuota creciente”, etc. En todo caso nuevas modalidades hipotecarias cuya difusión comercial y condiciones, tal y como ha demostrado la investigación de campo realizada por ADICAE e incluída en este estudio, realzan la tradicional problemática de la contratación con consumidores y ponen de manifiesto una serie de adecuaciones normativas para su control eficaz, como ha . Y es precisamente por ello por lo que se analiza en el Estudio las medidas propuestas por la reciente ley 41/2007 sobre Reforma del Mercado Hipotecario, además de plantear otras muchas que contribuyan a mejorar los derechos del consumidor.

Pero las consecuencias del escenario económico del endeudamiento han repercutido igualmente en otros ámbitos de contratación financiera. En efecto, la reducción de la capacidad económica de las familias se observa también en el hecho de que ha aumentado su recurso al crédito (fundamentalmente a través de “créditos rápidos”). Datos del Banco de España, muestran que este fenómeno continúa su imparable crecimiento, con la repercusión social que ello conlleva como ha quedado acreditado. El crédito al consumo crece cada mes del orden de mil millones de euros, y las familias manejan del orden de 35.000 millones de euros en crédito al consumo, lo que lo convierte en un fenómeno preocupante que contribuye a sostener e incrementar el nivel de endeudamiento de las familias.

El Estudio que presenta ADICAE ha partido del análisis concreto de las ofertas publicitaria, condiciones de venta y de contratación que depara el mercado de “créditos rápidos” al consumidor. Un análisis detallado de la realidad cuyos resultados se han puesto en relación con las condiciones jurídicas establecidas en la actual normativa sobre crédito al consumo (ley 7/1995 sobre crédito al consumo); y en la recién aprobada Ley sobre Servicios Financieros a Distancia (22/2007) en lo que supone sin duda el primer examen sobre impacto y eficacia de esta ley en la protección de los derechos del consumidor en el ámbito de la contratación de “créditos rápidos”, cuyo cauce de contratación predominante se realiza a través de mecanismos de contratción a distancia (teléfono, internet, etc). Pero sin duda, el aspecto más preocupante con relación a estos créditos ha sido el de su coste, que en la mayoría de los supuestos analizados supera el 20% TAE. Como ha planteado ADICAE en este Estudio, este verdadero “retorno a la usura” exige que se planteen medidas eficaces para proteger los intereses del consumidor.

Pero, sin lugar a dudas, si existe una demostración palmaria del nuevo contexto económico y social ello lo constituyen las nuevas prestaciones ofrecidas por las empresas “reunificación de créditos”. Fruto del estrangulamiento de las economías domésticas y las nulas respuestas de los poderes públicos, el mercado ha dado su particular respuesta en forma de una novedosa modalidad financiera. Sin embargo, lejos de arbitrar verdaderas vías para reducir este nivel de endeudamiento y de riesgo real de exclusión social, estas empresas sólo constituyen una nueva forma de hacer negocio a costa de las lastradas economías familiares, pero no resuelven el problema de fondo. El Estudio que presenta ADICAE pone de relieve la proliferación de estas entidades financieras, su oscurantismo en las prácticas y la ausencia de una necesaria regulación específica. Al amparo de esta carencia, están prestando una función para las economías familiares que en muchos casos no consiste sino aumentar a la larga las cuantías de las deudas, mediante el alargamiento de plazos, de cuotas, comisiones, etc., y a un coste muy alto. La actividad de estas “empresas reunificadoras” es todavía más perjudicial cuando además se concede crédito a sus clientes. ADICAE, como se verá en las conclusiones de este Estudio, no ha querido dejar pasar la ocasión para plantear una regulación de este servicio financiero con posicionamientos diferentes a los pretendidos en el actual proyecto de ley, que sorprendentemente niega cualquier calificación financiera estas empresas, sustrayéndolas del lógico control del Ministerio de Economía y Banco de España. La tesis que mantiene ADICAE sobre el carácter financiero de estas empresas, parte del amplio estudio de campo efectuado en este ámbito, desarrollado en todo el territorio nacional, el primero que se realiza en España. Por eso consideramos que las conclusiones particulares al mismo, reflejadas en el capítulo oportuno, constituyen una prueba que debe ser tomada en cuenta para afrontar adecuadamente futuros retos normativos que supongan una garantía a los derechos del consumidor.

Como conclusión, el Estudio que se presenta retrata la situación del crédito en España desde la perspectiva de los consumidores. Partiendo de la realidad, ADICAE ha trazado un panorama de las necesidades y déficits que sufren los ciudadanos en sus economías domésticas, así como de las escasas respuestas que ofrece la normativa para su protección. Las conclusiones no son positivas y evidencian unas carencias económicas y jurídicas que deben ser integradas.

Podemos afirmar que el endeudamiento de los hogares españoles es el principal síntoma de un modelo económico y social insostenible con las actuales premisas y herramientas de defensa para el consumidor. Este Estudio aporta soluciones que esperemos colmen estas deficiencias.

CUADERNO DE DIFUSIÓN
De las páginas de este cuaderno se espera que el lector extraiga un conocimiento claro y eficaz del sector del endeudamiento en España, que tanta relevancia tiene para las economías domésticas: las empresas, la protección legal, consejos a tener en cuenta ante este tipo de productos. Recuerde: la formación y la información son la antesala para evitar los abusos y el consumo irresponsable.
[descarga libre del cuaderno de difusión] 40 págs. 1,20 mb