PELIGROS DE LAS NUEVAS OFERTAS HIPOTECARIAS

A pesar de la crisis crediticia a nivel mundial bancos y cajas de ahorros no quiere abandonar el negocio del principal motivo de endeudamiento de los consumidores españoles. Por eso están lanzando hipotecas muy complejas y para fines distintos a la compra de la vivienda: “hipoteca fácil”, “hipoteca remunerada”... Y la nueva ley del Mercado Hipotecario ha aprobado las “hipotecas recargables” (financie un coche o sus vacaciones con su piso como garantía) y las “hipotecas inversas” (hipoteque su vivienda para recibir una pensión). A modo ejemplo vamos a analizar la letra pequeña de algunas de las nuevas ofertas hipotecarias:

HIPOTECA APLAZADA

Consiste en la posibilidad de aplazar hasta la ultima cuota del préstamo la devolución de gran parte de la deuda, una opción que significa tener que afrontar en un solo pago una cantidad difícilmente disponible y que generará nuevos aplazamientos y deudas para su cumplimiento.


HIPOTECA DE CUOTA FIJA

Se trata de una hipoteca a tipo variable que permite pagar una cuota constante a lo largo de la vida del préstamo alargando el plazo total de amortización. Consiste pues en una mera ampliación del plazo para pagar cada mes lo mismo, una vía más para cargarnos el aumento de tipos aparejado a dicha ampliación.

HIPOTECA EN DIVISAS

Las hipotecas en divisas son préstamos hipotecarios que se suscriben en una o varias monedas extranjeras diferentes al euro y que están referenciados al tipo de interés del país de la moneda que empleemos como divisa. Nos permite variar de divisa dentro, de las que hemos contratado en le préstamo, si vemos que nos interesa porque se paga menos. Pero cuidado, son hipotecas complejas que van dirigidas a un consumidor experimentado, ya que le exige conocer y hacer un seguimiento del tipo de interés del país en cuestión así como de la evolución de su divisa (es decir, de la moneda de ese país). Además, tiene el gasto añadido de tener que comprar la divisa (moneda) del país a que a referenciado su hipoteca.

HIPOTECA VINCULADA

Aquella cuyo diferencial depende del número de productos financiaeros que contratemos con el banco o caja que nos concede el préstamo (gastos con la tarjeta de crédito, aportaciones a un Plan de Pensiones, etc). Cuantos más contratemos, más bajo será el diferencial.

Pero cuidado, porque en muchas ocasiones, esos otros productos suponen incluso un coste mayor (comisiones, gastos, etc).

HIPOTECA DE CUOTA CRECIENTE

Esta hipoteca consiste en que cada año se sube el importe de la mensualidad a pagar por el cliente en un determinado porcentaje (Por ejemplo el 2% del año anterior, así el primer año se paga 100 euros cada mes, el segundo 102 euros cada mes, el tercero 104,04 euros al mes, al cuarto 106,12 euros al mes, etc. y en el año 35 se pagan 200 euros al mes).

El ejemplo anterior es válido para una hipoteca de cuota creciente con un tipo de interés fijo, pero si se aplica un tipo de interés variable como el Euribor, cada año la cuota crecerá un 2%, y además lo que corresponda a la subida (o bajada) del tipo de interés.

La hipoteca de cuota creciente hace pagar muchos más intereses durante toda la vida del préstamo (alrededor de un 20% mas) porque al pagarse al final cuotas mayores que al principio se tarda más de lo normal en amortizar el préstamo, y esto hace que se paguen más intereses ya que estos se calculan sobre el capital pendiente de cada mes.

HIPOTECA RECARGABLE

Permite ampliar la cuantía pendiente de amortizar sin necesidad de constituir una nueva hipoteca, sería como una ampliación de la deuda, con mismos intereses, pero a pagar durante más años, y con nuestra vivienda siempre hipotecada.

Se trata de utilizar el préstamo hipotecario para financiar todo tipo de gastos de consumo (viajes, coche, estudios...).

HIPOTECA REMUNERADA

Al contratar nuestra hipoteca, y domiciliar nuestra nómina en la misma entidad, se nos aplicará a esta
cuenta corriente un tipo de interés supuestamente más ventajoso. En la práctica, este interés ofrecido es como el ya existente en todas las entidades financieras.

HIPOTECA INVERSA

Para mayores de 65 años. Consiste en hipotecar una casa de nuestra propiedad y recibir a cambio una renta mensual, esta opción cuenta con numerosos inconvenientes respecto a la posible recuperación o venta de la vivienda tras el fallecimiento del propietario, así como unos costes mucho mayores (tipos de interés más altos, comisiones, etc).